Финансовая подушка: спасательный плот во время бури

Почему финансовая безопасность — не только деньги

В жизни есть две категории финансовых проблем: те, с которыми мы можем справиться сами — и фатальные события, финансовый урон от которых семья сама восполнить уже не сможет.

В решении первого типа проблем мы с успехом можем использовать свою финансовую подушку безопасности. Помимо этого есть и ещё два важны фактора финансовой стабильности — без которых финансовое положение человка будет очень ненадежным, и шатким. Подробно об этом я рассказал в своем видео — включите:

А какие же события относятся к числу критических для семьи?

К подобным событиям относится внезапная смерть кормильца. Специалисты в области личного финансового планирования называют кормильцем того члена семьи, который зарабатывает 60% и более семейного дохода.

Почему уход кормильца будет для семьи финансовой катастрофой? Ответ очевиден — с его уходом семья теряет большую часть своего дохода. И эту потерю нельзя восполнить подушкой безопасности. Потому что в резерве находится сумма для жизни в течение максимум нескольких лет. И в обозримом будущем этот резерв закончится.

Смерть кормильца относится к числу фатальных событий, с которыми семья не сможет справиться самостоятельно. И поэтому для финансовой безопасности семьи этот критический риск необходимо перекладывать на плечи страховых компаний, открывая кормильцу полис страхования жизни.

Также к числу очень опасных рисков относится смертельно-опасное заболевание одного из членов семьи. Потому что лечение подобных заболеваний, а также необходимые медикаменты стоят крайне дорого. И поэтому возникающие в таких случаях расходы большинство семей не смогут покрыть за счёт своего резервного фонда.

Это значит, что необходимым элементом финансовой безопасности вашей семьи должно быть страхование от критических заболеваний. Если человек получит сложный диагноз — то при наличии полиса страховщик оплатит перелёт в клинику, лечение, необходимые лекарства и последующие чекапы. Всё, что необходимо для выздоровления человека — будет оплачено за счёт страховой компании. Для семейного бюджета в большинстве случаев это непосильные траты.

Поэтому если вы всерьёз намерены обеспечить финансовую безопасность своей семьи — помимо денежной подушки безопасности обязательно используйте также страхование жизни и здоровья членов семьи.

Как хранить сбережения

Главное требование к инструменту, который вы используете для финансовой подушки, — ликвидность. У вас должна быть возможность быстро вывести деньги в непредвиденной ситуации

Еще при выборе способа хранения уделите внимание безопасности и доходности. Деньги должны быть защищены от кражи, убытка, инфляции

Я подобрал несколько способов, подходящих для хранения подушки безопасности.

Наличные

Хороший вариант для иностранных валют. Сейчас есть много ограничений на переводы и хранение, а также введены комиссии для валютных счетов. Поэтому проще держать наличные. Еще они могут пригодиться, если вы соберетесь в отпуск.

Хранить наличные рубли — не очень хорошая идея, если сумма крупная. В России высокая инфляция, поэтому часть этих денег просто обесценится. К тому же хранить много наличных дома небезопасно. В случае кражи, пожара или другой сложной ситуации есть большой риск потерять всю сумму.

Вклады и накопительные счета

Хороший способ хранить подушку безопасности. Доходность вклада прописана заранее и не изменяется до окончания его срока. Агентство по страхованию предоставляет страховку, которая защищает ваши сбережения. Единственное осложнение: если вы снимете деньги раньше срока, потеряете проценты.

Для финансовой подушки лучше выбирать краткосрочные вклады. Вы можете открыть несколько вкладов с разными сроками. Например, на 1, 3 и 6 месяцев. Если вам понадобится вывести деньги раньше срока, сможете закрыть только один из них — потеряете не все проценты общего дохода, а лишь часть из них.

Еще вариант — вклады с возможностью пополнения и снятия в любой момент. Но их доходность обычно ниже, чем на других вкладах.

Если вы хотите получать проценты повыше, но иметь возможность снимать деньги в любой момент без потерь, откройте накопительный счет. По сути, это тот же расходно-пополняемый вклад, но есть одно отличие. Процент на остаток может изменяться по усмотрению банка. Он необязательно понижается, может и вырасти. Но фиксированной ставки, в отличие от вкладов, по накопительным счетам нет.

Банковские карты

Многие банки предлагают хранить деньги на картах с процентом на остаток. По сути, это работает так же, как накопительный счет, но с возможностью напрямую оплачивать покупки.

Неплохой вариант, но он не подходит людям со склонностью к импульсивным покупкам. В этом случае высокая ликвидность и простой доступ к накоплениям могут сильно навредить финансовой подушке.

Дополнительные инструменты

Чтобы защитить финансовую подушку безопасности от непредвиденных расходов, можно использовать несколько инструментов. Например, страхование имущества, жизни и здоровья. Тогда в случае аварийной ситуации, болезни или травмы расходы покроет страховая компания — вы не потратите крупные суммы из подушки безопасности.

Еще один дополнительный инструмент — кредитная карта. Она помогает покрывать незначительные непредвиденные расходы и не выводить лишний раз деньги из накоплений. Многие банки предлагают бесплатное обслуживание и неплохой кешбэк по таким картам

При использовании кредитки важно избегать импульсивных покупок и вовремя возвращать долг банку

Что нужно запомнить, чтобы создать финансовую подушку безопасности

• Подушка безопасности— это гарантия того, что вы сможете обеспечить себе комфортный уровень жизни на несколько месяцев без работы, по болезни или в других непредвиденных ситуациях.
• Сбережения для финансовой подушки лучше не тратить на крупные илиимпульсивные покупки, путешествия.
• Размер подушки безопасности определяете вы сами, ориентируясь насобственный психологический комфорт.
• Создание сбережений—постепенный процесс. Определите размер подушки, проанализируйте расходы, начните откладывать 5–10% от дохода, постепенно увеличивая сумму.
• Используйте подходящие способы хранения сбережений. Помните, что кредитка и страхование могут быть дополнением к основным инструментам.

Какой размер накоплений будет достаточным

Сколько денег нужно иметь про запас – по этому вопросу единого мнения нет до сих пор. Одни финансисты рекомендуют иметь размер накоплений, которых будет достаточно на год-полтора, другие смотрят на ситуацию более реалистично и называют срок в 4-6 месяцев.

На самом деле, здесь все очень индивидуально, ведь у каждого ситуация совершенно разная. Например, если человек живет один и в своей собственной квартире, у него будут одни потребности и сумма для комфортной жизни, а если речь идет о семье из 3-4 человек, которая платит за ипотечную квартиру, садик, школу и кружки, то сумма для поддержания привычного уровня жизни будет совершенно другой.

Как же определить необходимый размер накоплений:

1. Нужно использовать цифры вашего семейного бюджета. Если вы еще не начали его вести – самое время начать это делать. Есть самые разные приложения и сайты, которые позволяют в автоматизированном режиме учитывать доходы и расходы, распределять их по категориям, компоновать в удобные графики и т.д.
2. На основании полученных данных за пару месяцев можно определить те расходы, которые являются приоритетно важными – такие, от которых нельзя отказаться. Как правило, это ЖКХ, продукты, связь, транспорт, погашение кредитов. Эти расходы нужно просуммировать, и прибавить к ним 10-15% на непредвиденные обстоятельства в виде спущенного колеса, заболевшего зуба или ребенка, выросшего из всей старой одежды за лето.
3. Полученную сумму обязательных расходов за месяц умножьте на 4-6 месяцев, и именно так вы получите сумму, которую вам нужно иметь на «черный день».

Изначально сумма может показаться вам очень большой и нереальной. Но если придерживаться определенных правил и инструкций, научиться грамотно вести бюджет и ответственно подходить к вопросу создания накоплений, то относительно быстро она появится у вас на руках.

Обеспечение личной финансовой безопасности

Каждый человек для обеспечения своих физиологических потребностей должен зарабатывать деньги. Нам нужен дом, еда, одежда и прочие вещи. И для большинства людей единственный способ, как обеспечить себе удовлетворение потребностей — это работа. Выполняя какие-то обязанности в компаниях, мы получаем зарплату. Так и формируется бюджет для личных нужд.

Однако, бывают ситуации, которые выбивают нас из привычного русла. Это болезнь, увольнение, или банальное достижение пенсионного возраста. Конечно, после наглой пенсионной реформы, проведенной ворами из единой россии, на пенсию и расчитывать не приходится. Так что же делать для поддержания дохода?

Существует такой термин — личная финансовая безопасность. Это означает получение такого пассивного дохода, который мог бы покрыть все базовые нужды человека. То есть, независимо от наличия или отсутствия работы, вы будете получать достаточное для нормальной жизни количество денег.

Каждый человек должен обеспечить себе запас денег, как минимум равный шестимесячному расходу. В случае увольнения с работы, этот запас начнёт уменьшаться. Как же сделать так, чтобы деньги не заканчивались, а всегда оставались под рукой?

В ожидании декрета

В такой ситуации необходимо нужно иметь четкое представление, каким будет размер пособия по декрету, а также есть ли гарантия того, что сразу после возвращения на работу сотрудница не будет уволена. Декретное пособие составляет всего 40% от зарплаты, что в большинстве случаев недостаточно для того, чтобы создавать резервный фонд.

Выплачивается эта сумма в течение 1,5 лет, поэтому оптимально отложить сумму в размере 60% зарплаты за один-два года. Это идеальный вариант. Но сформировывать столь большую подушку необязательно, если муж имеет стабильный доход.

Внезапная потребность в деньгах

Представьте ситуацию, когда человек теряет работу. Он тут же лишается дохода — но ему нужно есть, платить по счетам и обеспечивать семью. Что будет, если резервного фонда нет?

Нужно как можно быстрее устроиться на новую работу. Эта срочность приведёт к тому, что вероятно человек найдёт скучную работу с низким окладом. И в результате — на долгие годы серьёзно снизит свой доход. А вместе с ним — и жизненные перспективы своей семьи.

А имея резервный фонд — он мог бы позволить себе спокойно искать работу несколько месяцев. Чтобы в итоге найти перспективную должность с хорошим окладом. Работая с удовольствием — он достигал бы хороших результатов, рос по карьере, и повышал свой доход. Что в итоге привело бы семью к финансовому благополучию.

Конечно, только лишь внезапным увольнением потребность в ликвидных средствах не исчерпывается. Есть масса житейских ситуаций, когда деньги требуются срочно. Крупная поломка автомобиля, залитый по нашей вине сосед или затяжная болезнь — все эти события требуют денег для оплаты срочных расходов. И они должны быть — чтобы семья не попала в тяжёлую финансовую ситуацию.

Отдельно стоит сказать про людей, которые ведут свой бизнес

Им иметь ликвидный фонд ещё более важно. Потому что у людей наёмного труда есть предсказуемые доходы — в бизнесе же их нет

И бизнесмен должен быть в любой момент готов к финансовым неурядицам.

Поэтому иметь подушку безопасности очень важно. Однако есть и другая категория причин, уже более приятная — которая также требует наличия резервного фонда

Понятие и значение резерва для семейного бюджета

Как правило, финансовые проблемы возникают из-за непредвиденных обстоятельств, на которые человек не может повлиять:

1. Увольнение с работы, сокращение рабочего дня, перевод на другую, нижеоплачиваемую должность, что в конечном итоге приводит к полной потере источника дохода или сокращению его размера.
2. Непредвиденная авария (в квартире, доме, машине), требующая большой суммы на возмещение ущерба соседям, ремонт.
3. Стихийные бедствия (пожары, наводнения, ураганы и пр.), последствия которых при отсутствии страховки придется возмещать самостоятельно или надеяться на помощь государства.
4. Внезапная болезнь или смерть близкого человека. В первом случае не всегда эффективным является лечение за счет средств ОМС. Приходится тратить деньги на платные операции, дорогостоящие лекарства, уход за больным, сопровождение родных к месту лечения. Во втором случае наиболее сильным ударом по бюджету будет потеря основного кормильца в семье.

07.05.2018

26 813

Как экономить деньги правильно даже при скромных доходах в семье

Здравствуйте, друзья! До сих пор у нас бытует мнение, что…

Нигде в СМИ вы не услышите, насколько важно защитить себя от негативного сценария. Идет массовое зомбирование людей на потребление

Хотите крутую машину, чтобы чувствовать себя сверхчеловеком? Возьмите кредит. Нужна внешность и одежда богини? Банки приготовили для вас уникальное предложение. Люди теряют способность трезво мыслить и адекватно оценивать свое материальное положение. А о навыках накопления лучше всего говорят цифры в начале статьи.

И вы ошибетесь, если предположите, что только небогатые семьи не имеют сбережений. Наличие или отсутствие подушки безопасности не связано с доходами. Уже давно доказано, что чем больше денег, тем больше трат. Итог один – ноль или минус в конце месяца.

Полная информация об актуальных стратегиях, которые уже принесли миллионы пассивного дохода инвесторам

Очевидные проблемы, с которыми может столкнуться абсолютно каждый, из-за отсутствия финансового резерва:

• финансовый кризис в случае потери заработка, непредвиденных крупных трат, что приведет к кредитам и займам;
• нелюбимая и неинтересная работа, потому что нет возможности с нее уйти и найти что-то достойное;
• возможные проблемы психологического характера в семье или внутри самого человека из-за финансовых проблем и отчаянного поиска выхода;
• жесткие ограничения в текущем потреблении и отказ от привычного образа жизни.

Если вы считаете, что вас это не коснется, то вы либо талантливый экстрасенс, либо…

Финансово грамотный человек просто обязан иметь подушку безопасности. Это не игра и не хобби. Это жизненная необходимость. Расскажу, как рассчитать ее размер и где лучше хранить. Но для начала несколько правил создания и использования резерва.

Примеры

Для примера возьмём средних россиян Васю и Петю. Росстат говорит нам, что средний россиянин после вычета налогов сегодня зарабатывает порядка 36 000 рублей в месяц. Вася и Петя работают в одной компании и зарабатывают именно столько.

Вася и Петя трезво мыслят, и понимают, что нужно заботиться о своём будущем, и поэтому решают начать инвестировать. Так как эксперты рекомендуют откладывать на инвестиции не менее 10% дохода, Вася и Петя решают откладывать по 6 000 рублей в месяц – это чуть больше рекомендуемого минимума, и на жизнь худо-бедно остаётся.

Только вот Вася насмотрелся роликов экспертов с Ютуба, и убеждён, что для начала ему необходимо сформировать подушку безопасности. Траты его составляют 30 тысяч рублей в месяц, а значит, подушка должна быть не меньше 90 тысяч рублей (траты за 3 месяца – это минимальный рекомендуемый объём подушки безопасности). Соответственно, на формирование подушки ему понадобится 15 месяцев (90 делим на 6).

Петя же заявил, что и портфель может быть подушкой, и начал инвестировать сразу. Открыл счёт в Финаме, собрал себе с помощью робота Right сбалансированный портфель (ползунок уровня риска на 60%) и стал класть на счёт по 6 тысяч рублей в месяц. Предположим, что сбалансированный портфель не радовал Петю заоблачными доходностями и давал около 11% годовых. Через 15 месяцев инвестиций, когда Вася, наконец, закончил формирование своей подушки безопасности, капитализация Петиного портфеля составила около 97 тысяч рублей (на 7 тысяч больше, чем Васина подушка).

С этого момента Вася тоже открывает счёт в Финаме и подключает робота Right с теми же настройками риска.

Имея доходность в 11% годовых, и откладывая по 6 тысяч рублей в месяц, Петя вырастит свой портфель примерно до 184 тысяч, а Вася – до 76 тысяч рублей.

И тут происходит тот самый «чёрный день» — компания, в которой работали ребята, закрывается. Им предстоит искать новую работу. Это занимает 3 месяца, и парни вынуждены «вскрыть» свои резервы, вынимая из них по 30 тысяч рублей в месяц. А незадолго до увольнения происходит обвал рынка, и портфели ребят теряют по 35% (причём это максимально плохой сценарий – ведь сбалансированный портфель вряд ли может потерять больше).

После падения рынков, доходность портфелей в последующий год вырастает до 71% — рынок постепенно восстанавливается и ставит новые рекорды. То есть, график доходности выглядит следующим образом:
 
 
Спустя 3 тяжёлых месяца поиска новой работы (в это время деньги в портфели они, по понятным причинам не откладывали), парни трудоустраиваются. Зарплата та же.

На выходе из этого кризиса капитализация Петиного портфеля составляет около 38 тысяч рублей. Васиного – около 57 тысяч рублей, ведь его подушка безопасности не пострадала от кризиса, в отличие от Петиной, которая была вложена в ценные бумаги.

Следующие 15 месяцев Вася снова формирует финансовую подушку безопасности, а Петя ежемесячно пополняет свой инвестиционный портфель.

Через 15 месяцев, когда Вася заканчивает формирование подушки, капитализация Петиного портфеля составляет порядка 169 тысяч рублей, а Васиного – 90 тысяч, плюс у него есть подушка такого же объёма.

То есть, получается, что в данном случае подушка, действительно сделала своё дело. Благодаря ей у Васи есть 180 тысяч (подушка + портфель), а у Пети чуть меньше – около 169 тысяч рублей. Так получается, что подушка всё же нужна?!

Должен признать, что начиная расчёты (которые, кстати, я показал в видеоверсии), я думал, что победит Петя

Но я всё равно вижу множество недостатков «подушкиного подхода».

Во-первых, разница в сбережениях составила всего около 6-7%. А мы рассмотрели период в 3 года 9 месяцев. И мы рассмотрели самый негативный сценарий, когда падение рынка (причём довольно глубокое) происходит непосредственно перед наступлением «чёрного дня». Вероятность такого исхода крайне мала.

***

Давай ещё рассмотрим сценарий, где «чёрный день» (потеря работы) наступит без падения рынка, а доходность так и останется на уровне 11% годовых.

Тогда через 3 года 9 месяцев капитализация Петиного портфеля составит порядка 207 тысяч рублей, а Васиного – порядка 89 тысяч рублей (итого, вместе с подушкой у него будет 179 тысяч рублей). Разница будет уже 14-16% в пользу Пети.

***

Если же в этот период вообще никакого «чёрного дня» не наступит, то через 3 года 9 месяцев капитализация Петиного портфеля составит порядка 332 тысяч, в то время, как капитализация Васиного портфеля составит порядка 207 тысяч (итого, вместе с подушкой у него будет 297 тысяч). В таком случае, разница будет уже 11-12% в пользу Пети.

Как это не парадоксально, но наличие «чёрного дня» на данном промежутке времени только увеличивает в дальнейшем преимущество Петиного портфеля.
 

Основные принципы финансовых активов ФПБ

Финансовая подушка безопасности — это особый вид накоплений, поэтому к ним предъявляются особые требования надёжности и доступности.

3.1. Максимальная безопасность денежных средств

Необходимо хранить резервные средства в супернадёжных активах. Чаще всего это просто денежные средства на банковских вкладах.

Чтобы максимально снизить риски от колебаний цены (хотя волатильность здесь крайне маленькая), стоит покупать краткосрочные выпуски на 1-3 года или облигации с переменным купоном.

Понятное дело, что если вложить деньги в акции, то на длительном горизонте доходность акций будет существенно выше. Но акции это крайне волатильный финансовый актив. В периоды кризисов акции сильно падают, поэтому этот вариант подойдёт для более долгосрочных вложений, но не финансовой подушки безопасности.

Держать всю подушку безопасности в акциях рискованно. Можно вложить в компании часть средств.

3.2. Диверсификация средств

Диверсификация рисков является важным дополнением к первому пункту безопасности. Идея этого принципа проста:

Не хранить все яйца в одной корзине.

Конечно, если мы говорим про банковские депозиты, то их принято считать залогом высшей степени безопасности. Но даже у них могут возникнуть трудности или у банка отберут лицензию. Это не критично, поскольку мы получим деньги через АСВ после 2 недель. Но эта ситуация неприятна.

Поэтому следует держать свои накопления хотя бы в двух банках, при этом лучше будет, чтобы они были в рейтинге топ-50. Если держать часть денег в облигациях, то здесь также стоит распределить средства между несколькими выпусками.

Многие в свой запас добавляют ещё валютную составляющую. Например, наша финансовая подушка безопасности на 600 тыс. рублей может выглядит так (по 150 тыс. рублей на каждую часть):

• 25% — в долларах на депозите;
• 25% — в одном банке на депозите;
• 25% — в другом банке на депозите;
• 25% — облигации ОФЗ;

В итоге все наши деньги работают и увеличиваются со временем. Чуть далее мы рассмотрим более подробные способы сохранения денег.

Примечание

Этот вариант плох тем, что если будет высокая инфляция, то покупательная способность ФПБ будет снижаться. Поэтому стоит часть инвестировать в акции.

3.3. Ликвидность

Этот термин взят из финансов. Большинству это понятие не до конца ясно, поэтому стоит дать ему определение.

Ликвидность — это показатель, отражающий насколько быстро инвестор получит доступ к деньгам, без потери на какие-то комиссии, спреды при продаже.

Например, если мы будет хранить деньги в недвижимости, то назвать его ликвидным явно нельзя. Чтобы получить свои сбережения потребуется продавать её, а это совсем не быстрый процесс. В период экономических сложностей в стране, мало кто будет готов покупать недвижимость по рыночной цене. Значит, придётся снижать цену, делать существенные скидки. Плюс к тому же сделка затягивается минимум на 2 недели. В итоге мы теряем на продаже часть её реальной стоимости плюс ещё ждём время.

Банковские депозиты, ОФЗ — это гораздо более ликвидные варианты хранения денег, которые можно забрать в день обращения без каких-либо потерь.

3.4. Защита деньги от инфляции

Про инфляцию говорить много не стоит. Каждый из нас сталкивается с постоянным подорожанием цен на продукты и другие вещи.

Если хранить деньги просто на счёте в банке, то на них не будет никаких начислений, поэтому они будут обесцениваться. Сумма останется прежней, но она потеряет покупательную способность.

Поэтому мы должны их хранить в безопасных местах, где на них есть хотя бы какой-то доход. Желательно, чтобы эта прибыль перекрывала полностью инфляцию.

К сожалению, заранее предсказать эти места невозможно. Единственное, что мы знаем, что акции компаний в среднем растут быстрее инфляции, поэтому только они являются своеобразным вариантом защититься от обесценивая капитала.

Сколько денег должно быть в финансовой подушке безопасности

Размер подушки определяется индивидуально. Оптимальный вариант — запас на срок от трех до шести месяцев привычной жизни. Вам должно хватить этой суммы на поддержание приемлемого уровня комфорта в случае потери дохода.

Чтобы правильно рассчитать размер финансовой подушки, определите свои средние расходы в месяц. Если эта сумма составляет, например, 40 000 ₽, то оптимальная сумма подушки — от 120 000 ₽. При расчетах не забудьте учесть повседневные траты, платежи по кредитам и за коммунальные услуги.

Важно понимать, что подушка безопасности — это не деньги на крупные запланированные покупки. Если вы хотите накопить на машину или квартиру, лучше откладывать средства на эти цели отдельно

Хранить в подушке безопасности запас денег, которого вам хватит на год и больше, необязательно. Такая крупная сумма может понадобиться только при крайне негативном сценарии. К тому же есть большая вероятность частичной потери этих средств из-за инфляции.

Но если вам психологически комфортнее иметь большой запас в финансовой подушке, накопите нужную сумму. В целом именно на свое спокойствие рекомендуется ориентироваться, чтобы определить размер накоплений.

Сколько денег желательно иметь в резерве

Уверенности в завтрашнем дне придаст наличие материальных накоплений на случай возникновения непредвиденных обстоятельств. Главное правило накопления — откладывать деньги регулярно.

Как понять, сколько нужно иметь в запасе, чтобы чувствовать себя защищенно? Давайте разберемся.

Сначала считаем все доходы и текущие траты семьи. Как правило, люди расходуют все, что заработали в течение месяца и не задумываются о том, что часть дохода можно отложить.

Посчитайте, во сколько обходятся семье покупка продуктов, коммунальные платежи, расходы на транспорт. Если имеются дети, не забудьте об их нуждах — садик, школа, одежда и игрушки. Чтобы получилась точная цифра, записывайте все, на что тратите каждый день. Делите расходы на регулярные и нерегулярные, обязательные и те, без которых можно обойтись.

Правильная финансовая подушка — это сумма, которой хватит на 3-12 месяцев безбедной жизни. Ее величину определяют следующим образом. Все, что тратится в месяц, умножают на срок планируемого запаса.

Наглядно рассмотрим пример расходов семьи из двух взрослых и одного ребенка, в рублях:

• продукты — от 15 000 в месяц;
• коммунальные платежи — 6 000;
• мобильная связь, интернет — 1 500;
• траты на детский сад — 3 000;
• кредит — 10 000;
• дополнительные расходы — 7 000. Сюда вошли лекарства, транспортные расходы, покупка средств гигиены и бытовая химия.

В данном примере в месяц семья тратит 42 000 рублей. Чтобы сформировать подушку безопасности на 10 месяцев, нужно накопить 420 000 рублей.

Где взять такие деньги? Резервный фонд можно собрать, если следовать рекомендациям:

• взносы в копилку делают регулярно — откладывают 10-15% от общего дохода семьи в месяц;
• анализируют статьи расходов и исключают лишние траты;
• деньги, которые удалось отложить, тратить нельзя;
• копите случайную прибыль — премии, бонусы, кэшбек
• если вам вернули долг — отправьте его на ФП;
• избавьтесь от вредных привычек — и польза здоровью, и денежная экономия;
• учитесь говорить себе “нет” — делайте это 2-3 раза в месяц, и ваша подушка безопасности сформируется быстрее.

Где хранить накопления

Когда уже накоплена крупная сумма денег,  возникает вопрос — где их хранить? Что лучше, отнести накопления в банк на депозитный счет или положить на хранение в банковскую ячейку? Может следует хранить деньги на карте под проценты?  Или вложить в ценные бумаги, купить валюту, приобрести золото  или хранить деньги дома в сейфе? Рассмотрим плюсы и минусы каждого способа.

Способ № 1 —  Депозитный счет в банке

Плюсы:

• средства надежно защищены от необдуманных трат — нет соблазна тратить деньги на другие цели, на «хотелки»;
• хоть и небольшая, но, защита от инфляции за счет банковского процента;
• фиксированная доходность.  Банк не снизит ставку до окончания срока вклада.

Минусы:

• нельзя воспользоваться в случае острой необходимости. Так как, деньги можно снять со счета только в рабочие часы банка. А если нужно будет открыть счет с более выгодной процентной ставкой, то снять деньги в любой момент без потери доходности не получится;
• очень низкие процентные ставки.

ТОП-5 самых высоких ставок на 13 марта 2021 г.

Банк	Вклад	Ставка	Срок	Сумма
ПСБ	Накопительный счет «Акцент на процент»	7%	От 1 дня	от 1 р.
Морской банк	Вклад «Морская звезда»	7%	До 1100 дней	от 50 000 р.
ОТП банк	Вклад «Растущий процент»	7%	До 186 дней	от 10 000 р.
СМП БАНК	Вклад «Инвестиционный»	6.75%	До 365 дней	от 100 000 р.
Банк Солидарность	Вклад «Инвестиционный»	6.7%	До 395 дней	от 15 000 р.

Способ №2 – Банковская ячейка

Плюсы:

• безопасность и надежность хранения;
• защита от необдуманных трат.

Минусы:

•  нет возможности снять средства в нерабочее время банка;
• за хранение денег в ячейке нужно платить.

Способ №3 – Дебетовая карта с процентами на остаток

Плюсы:

• деньги легко можно снять;
• процент на остаток немного спасает от инфляции.

Минусы:

• нужно платить за обслуживание карты;
• банк может снизить процентную ставку;
• имеются ограничения на снятие наличных через банкомат и, при сложной экономической ситуации в стране,  банк может существенно снизить этот лимит;
• риск утери и разглашения данных карты.

Способ №4 – Ценные бумаги

Плюсы:

• стоимость ценных бумаг может вырасти, а вместе с ней подрастет и подушка безопасности;
• сохранность.

Минусы:

• деньгами нельзя воспользоваться в случае острой необходимости, так как биржа ценных бумаг не работает в выходные дни. Если деньги понадобились, например, в субботу,  то придется ждать до понедельника, чтобы продать бумаги. Также, стоит учитывать, что акции и ETF торгуются в режиме Т + 2.  То есть, если продать бумаги в понедельник,  деньги поступят на брокерский счет вечером в среду. А из банка их можно будет забрать только в четверг утром;
• риск убытка. Акции могут значительно колебаться в цене и если срочно понадобятся деньги, есть риск продать акции дешевле, чем они покупались. Стоимость облигаций может меняться, хоть и не так сильно как стоимость акций.  Чтобы не потерять деньги,  не стоит продавать облигации до даты погашения.  Но, если срочно понадобятся  деньги, придется продавать бумаги по рыночной цене.

Способ № 5 —  Хранение в валюте

Плюсы:

защита от инфляции за счет роста курса валюты.

Минусы:

• при срочной необходимости обменять деньги, не всегда есть такая возможность. Будет затруднительно обменять деньги в ночное время суток или в нерабочие часы банка;
• курс валюты может, как расти, так и снижаться. Есть вероятность того, что деньги обесценятся. Чтобы этого не произошло, нужно выбирать стабильную и надежную валюту  — швейцарский франк, японскую йену, австралийский доллар и пр. Но, тогда могут возникнуть трудности с обменом валюты – не каждый банк готов принять эту валюту к обмену.

 Способ № 6 – Наличными дома в сейфе

Плюсы:

• доступ к деньгам в любое время суток;
• чувство защищенности.

Минусы:

• риск потратить не по назначению;
• риск кражи денег;
• обесценивание денег за счет инфляции.

На первое время можно купить бюджетный сейф.  Представляем подборка сейфов в разной ценовой категории:

Правила формирования и сохранения финансовой подушки безопасности

Итак, основные задачи и принципы формирования резервного запаса мы усвоили. Осталось решить, где взять деньги на всю эту идею. Ведь их и так не хватает до следующей зарплаты!

Для формирования резерва воспользуйтесь следующими советами:

1. Старайтесь ежемесячно, в день получения дохода, сразу же откладывать 10% в копилку. 10% — величина условная, которую приводят в пример в различной финансовой литературе. Вы можете сами определить, будет ли это 5% или 20%, а может, и 15%. Всё на ваше усмотрение. Но при этом не забывайте об общей сумме, которую нужно отложить, и о сроке, который для этого необходим. Так, откладывая 10% для накопления суммы ежемесячных расходов (которая в большинстве случаев равна величине дохода), понадобится 10 месяцев. А для необходимого полугодового запаса – целых 5 лет! Поэтому определите отчисляемый процент самостоятельно, а свои траты планируйте за вычетом этой суммы.

2. Можно использовать автоматические сервисы накопления, вроде Копилки в Сбербанке, когда вы сами настраиваете процент отчислений на ваш накопительный счёт с суммы покупки или с зарплаты.

3. Регулярно устраивайте себе акцию «выходные без денег». Попробуйте хотя бы иногда обойтись в выходной день без затрат на развлечения. Поверьте, к концу года сумма получится ощутимая.

4. Попробуйте избавиться от вредных привычек, а освободившиеся деньги откладывать на формирование ФПБ. Да, будет трудно. Но так вы и деньги сэкономите, и здоровье.

5. Округляйте сумму расходов. Потратив в магазине, к примеру, 545 рублей, округлите сумму до 600 рублей, а разницу отложите в копилку. Еще один вариант – завести баночку для мелочи и каждый вечер выкладывать из кошелька монеты определенного номинала. Например, по 5 или 10 рублей.

6. Пользуйтесь всеми возможными программами лояльности: скидками, кэшбэком и бонусами, а сэкономленные деньги откладывайте в резерв или в целях экономии используйте накопленные бонусы для покупки товаров и услуг в магазинах-партнёрах банка. Пример программы лояльности – программа «Спасибо» от Сбербанка или любая накопительная карта известной торговой сети.

7. Покупайте товары в беспроцентную рассрочку при помощи популярных карт Совесть Киви Банка и Халва Совкомбанка.

8. Если вам вдруг выдали премию или сделали прибавку к зарплате, старайтесь не расходовать эти средства – отложите их в свой неприкосновенный фонд, там деньги будут целее. Представьте, что их нет, и живите из расчета прежнего уровня заработка. То же самое можно сказать и в отношении всевозможных налоговых вычетов, если вы их оформляли, и им подобных денежных возвратов.

9. Создавайте себе неудобства, которые будут препятствовать расходам. Вполне возможно, что к моменту оплаты вы ясно осознаете, что вещь вам не так уж и нужна.

В принципе, различные лайфхаки и советы о накоплении энной суммы средств в условиях ограниченного дохода, можно найти в интернете или в тематических книжках. Погуглите немного, и найдёте много полезного.

Но помимо непосредственно самого накопления, важно не потратить всё раньше времени просто потому, что захотелось. Для этого:

1. Разместите свои средства в надежном и желательно труднодоступном месте (подробнее вы уже читали в разделе «Выбор копилки»). Подготовьтесь морально, уясните раз и навсегда для себя, на что вы откладываете, и когда вы потратите отложенные на черный день деньги.
2. В случае чрезвычайной ситуации старайтесь не тратить всю сумму сразу, оставьте хотя бы небольшую часть своей финансовой подушки безопасности в неприкосновенности.
3. Пополняйте запасы при первой же возможности.