Финансовый советник: кому нужен и как правильно выбрать

Функции финансового консультанта

Следует понимать различие между финансовой грамотностью и умением эффективно управлять собственными деньгами. Грамотность — начальная ступень, которая преодолевается человеком в процессе контакта со специалистом, имеющим соответствующее образование или опыт работы. Финансово-грамотный — означает, что человек разбирается в определенной области финансов, экономики, знает, как правильно распоряжаться деньгами.

Помощь финансового консультанта рассчитана на нечто большее. Специалисты этой категории выполняют более серьезные функции: они знают, как помочь человеку привести свои дела в порядок. Работа специалиста зависит от того, в чем именно нуждается клиент.

Одни клиенты не знают, как расплатиться с долгами, оформляя один кредит за другим. Другие — не могут найти скопить сумму на покупку, к примеру, собственного дома. Третьи — хотят научиться правильно инвестировать деньги для получения стабильного и гарантированного дохода.

Соответственно, функции консультанта можно описать только после анализа потребностей клиента. В любом случае, такая деятельность связана с обучением людей зарабатывать, копить, вкладывать, инвестировать, сокращать лишние расходы, запускать собственное дело, и так далее.

С какой суммой стоит идти к консультанту?

Действительно, типовой клиент финансового консультанта – состоятельный человек. Опрос Сравни.ру среди консультантов рисует такой портрет. Возраст от 35 лет, имеет высшее образование – техническое или гуманитарное, топ-менеджер или бизнесмен, семейный, с детьми. Финансовые цели – формирование пассивного дохода, забота о пенсии, улучшение жилищных условий, обучение детей. Минимальный уровень дохода – от 150 тыс. рублей в месяц.

Но этот портрет – как средняя температура по больнице. В действительности же к услугам советников может прибегнуть каждый. Просто помощь для них будет заключаться в разном. Например, независимый финансовый советник Саида Сулейманова говорит, что для неё целевой аудиторией являются люди с доходом выше среднего, чтобы можно было с ними предметно обсуждать финансовые цели, потому у них есть некие накопления на их реализацию. Однако это не исключает работу с людьми меньшего достатка. Для таких клиентов главной целью будет понять, как им увеличить доходы.

Вот и по словам исполнительного директора консалтинговой группы «Личный капитал» Ирины Гулевской, тем, у кого пока скромные доходы, консультант порекомендует, как ими управлять, как накопить резервный фонд и т.п. Тем, у кого уже накоплен капитал, консультант предложит наиболее выгодный способ инвестирования и составит инвестиционный портфель.

«С любой суммы, которая у вас направляется на инвестиции, можно идти к финансовому советнику», говорит финансовый советник и управляющий активами Андрей Черных. По его словам, проблема инвестиций – это проблема психологическая.

«Если вы, как большинство россиян, сначала всё потратите, потом, конечно, у вас не останется на инвестиции. Поэтому в первую очередь вам необходимо инвестировать определённый процент от ваших доходов, а потом остальное тратить. Именно так и становятся миллионерами», рассказывает Черных.

Функции финансового советника

Функционал независимого финансового консультанта

На сегодняшний день бытует неверное мнение о том, что пользоваться услугами консультанта по финансам могут только люди с высоким уровнем дохода. На самом деле обратиться к такому специалисту могут все желающие. Он поможет приумножить ваш капитал или подскажет, как сформировать его в обозримый период времени.

В качестве причин обращения к финансовым консультантам могут выступать следующие ситуации:

есть финансовые средства, но дохода от них человек не имеет;
деньги инвестированы, но результат вложений отсутствует;
текущих доходов не хватает даже на месяц;
необходимо приобрести дорогостоящую вещь, но нет понимания, как это сделать в отсутствие накоплений;
человек не знает, как позаботиться о достойной пенсии;
как накопить деньги на образование детей и гарантировать поддержку в дальнейшем;
нет понимания, как добиться решения финансовой задачи.

Во всех перечисленных случаях самостоятельного решения проблемы ждать не приходится. Результат может оказаться положительным только тогда, когда человек начнет действовать, воспользовавшись услугами личного финансового советника.

Для того чтобы помочь вам в решении финансовых проблем, ему потребуется следующая информация:

Чего вы хотите и в какие сроки планируете реализовать задуманное.
Каким бюджетом располагаете и сколько денег планируете потратить на инвестиции. Это определит краткосрочный или долгосрочный характер финансового планирования.
Пассивы и активы, имеющиеся в данный период времени. Возможно, часть ваших финансовых средств расходуется неэффективно, и ситуацию можно развернуть в вашу пользу. Грамотный финансовый план в части накоплений поможет достичь необходимого уровня их ликвидности.

На основе полученной информации финансовый советник должен будет разработать финансовый план, гарантирующий достижение желаемых результатов. Клиенту останется утвердить предложенную стратегию и приступить к ее реализации.

Исходя из вышесказанного следует, что финансовый советник может:

предоставить однократную консультацию клиенту;
разработать программу финансового благополучия человека или семьи на ближайшее время;
оказать содействие в процессе управления капиталом;
разработать стратегию инвестиций исходя из стоящих перед заказчиком задач.

Функционал банковского финансового консультанта

Финансовые консультанты, являющиеся штатными сотрудниками банков, оказывают руководству помощь в решении таких вопросов:

успешности реализации банковских продуктов;
повышение степени ликвидности активов;
выстраивание эффективных взаимосвязей с подразделениями банка;
изучение и расширение клиентской базы;
сопровождение клиентов в процессе оформления банковских продуктов и контроль результатов;
планирование и осуществление перекрестных продаж;
выявление потребностей клиентов относительно имеющихся банковских продуктов;
консультирование клиентов о возможностях их приобретения.

Таким образом, в зоне ответственности банковского финансового консультанта фактически находятся результаты деятельности банка.

Функционал финансового советника на предприятии

Прежде чем начать собственное дело, необходимо продумать бизнес-стратегию, проработать бизнес-план и найти необходимую сумму стартового капитала. Грамотно разобраться в решении финансовых вопросов и обеспечить показатели эффективности уже на этапе запуска проекта поможет приглашенный финансовый советник.

В функционал финансового консультанта компании входит:

помощь в процессе долгосрочного планирования деятельности предприятия;
решение задач по привлечению инвесторов;
поиск клиентов и их удержание;
определение принципов эффективной ценовой политики;
оценка уровня ликвидности активов и пассивов;
анализ ситуации на фондовом рынке с точки зрения возможностей долгосрочных инвестиций;
разработка финансового плана;
анализ возможностей развития бизнеса и т. д.

Функционал финансового консультанта, работающего на рынке ценных бумаг

Данный специалист в обязательном порядке должен иметь лицензию на право осуществления брокерской или дилерской деятельности. Ему предстоит распоряжаться финансовыми средствами, которые клиент доверил ему в соответствии с заключенным договором или соглашением.

Этот специалист может обеспечить выгодное вложение денег, которое через определенный период времени принесет клиенту крупные суммы дохода. В этом случае он составляет план действий, согласует его со своим работодателем и приступает к реализации задуманного.

Главное о финансистах в 4 пунктах

Финансисты — название группы специалистов, которые работают с финансами: распределяют денежные потоки, работают с рисками и снижает расходы компании.
Финансистами могут называть, например, финансовых аналитиков, консультантов и менеджеров. Аналитики отвечают за анализ важных показателей. Консультанты — за инвестиции и работу с финансовыми продуктами. Менеджеры — за всё, что связано с финансами бизнеса.
Заработок финансиста зависит от опыта, квалификации, размера компании и других параметров. Новички могут получать 50 тысяч рублей в месяц. Доход опытных специалистов может достигать 200 тысяч рублей в месяц.
Чтобы освоить работу с финансами, нужно получить много навыков и знаний. Сделать это можно в вузе или на онлайн-курсе. Учиться в вузе дольше — бакалавриат занимает четыре года. Курсы длятся меньше и обычно дают больше практических навыков.

редакция «управление» рекомендует

Как узнать больше об экономике и финансах бизнеса

В Skillbox Media есть много статей о разных финансовых показателях. Прочитайте материалы о рентабельности, EBITDA, точке безубыточности, марже и маржинальности, чтобы узнать, что они означают и как их рассчитывать.
Также в Skillbox Media есть материалы об экономике бизнеса. Прочитайте статью про юнит-экономику — это метод для оценки показателей одного юнита: товара, услуги, клиента. Ещё у нас есть статья о ценообразовании: в ней рассказали, как назначить цену на товар, которая будет выгодна компании и привлекательна для покупателя.
Если хотите работать с финансами, вам подойдёт курс Skillbox «Профессия Экономист-финансист». На нём дают базовые знания — например, экономическую теорию — и закрепляют их на практике. После курса можно начать карьеру в сфере финансов.
Также в Skillbox есть другие курсы, связанные с финансами, — «Профессия Финансовый менеджер», «Финансовый аналитик», «Профессия Инвестиционный аналитик», «Финансовое моделирование».

Услуги финансового консультанта

Теперь рассмотрим, какие услуги чаще всего оказывает личный финансовый менеджер.

Составление личного финансового плана. Это наиболее распространенная услуга финансового консультанта для наших стран. Изучив несколько сайтов персональных финансовых консультантов, я увидел, что в первую очередь все они предлагают составить личный финансовый план, включающий в себя комплекс финансовых мероприятий, направленных на общее улучшение благосостояния конкретного человека или отдельно взятой семьи.

Помощь в получении кредитов. Личные финансовые консультанты предлагают и услугу по подбору оптимальных условий кредитования. В этом плане они действуют практически так же, как кредитные брокеры.

Подбор оптимальных накопительных страховых и пенсионных программ. Для людей, задумывающихся о том, как обеспечить старость, персональный финансовый консультант может подобрать самые выгодные программы накопительного пенсионного страхования и другие варианты вложения средств для получения пассивного дохода с минимальными рисками.

Подбор оптимальных условий размещения депозитов. Личный финансовый консультант может оказать помощь в формировании депозитного портфеля и подобрать самые выгодные вклады, отталкиваясь от исходных данных и финансовых целей клиента.

Помощь в оптимизации налогообложения, консультации по ведению бизнеса. Подобные услуги финансового консультанта могут быть интересны людям, ведущим предпринимательскую деятельность.

Подбор оптимальных инструментов для инвестирования. На мой взгляд, это одна из наиболее сложных услуг, которые оказывает личный финансовый консультант.

Комплексное управление личными финансами. Эта услуга финансового консультанта включает в себя консультирование по целому ряду вопросов и постоянное, комплексное ведение личных финансов клиента.

Иногда личный финансовый менеджер может оказывать и другие услуги, например, юридическое сопровождение крупных финансовых сделок и др., я описал лишь наиболее популярные на сегодняшний день.

Теперь рассмотрим преимущества и недостатки работы с личным финансовым консультантом.

ТОП — 7 возможностей специалиста, использующего Консультант Плюс

1 Знает как поступить в сложной или незнакомой ситуации

Уникальные аналитические материалы Путеводителей помогают специалистам быстро сориентироваться в незнакомом вопросе, узнать порядок действий или оценить риски, если возможны несколько решений. Вся информация представлена в удобном для работы виде.

2 С лёгкостью составит любой договор за 15 минут

Онлайн-сервис «Конструктор договоров» является удобным инструментом экспертизы договоров и их создания. Он поможет подготовить проекты договоров, проанализировать их условия и оценить возможные риски. Включает проекты наиболее востребованных договоров (поставки, подряда, возмездного оказания услуг, аренды нежилого помещения и других).

3 Не упустит важную информацию о применении нормативных актов

В системе КонсультантПлюс все нормативные акты снабжены важной информацией об их применении прямо в тексте: сразу видно, действует документ или нет; тексты содержат примечания об особенностях, которые нужно учитывать; к каждой статье подобраны консультации, разъяснения и судебная практика. 4 Находит документы просто и быстро

4 Находит документы просто и быстро

Поисковые инструменты в КонсультантПлюс разработаны с учётом специфики работы с правовой информацией и учитывают профессиональную лексику и распространенные сокращения.

5 Имеет самую полную базу правовой информации

Самая полная база правовой информации среди коммерческих справочных правовых систем в России (210 млн. документов), аналитические материалы, удобный и быстрый поиск, дружественный интерфейс и современные программные технологии сделали КонсультантПлюс самой популярной среди бухгалтеров, юристов, руководителей, специалистов в области финансового и кадрового менеджмента, а также специалистов государственных органов, ученых и студентов (по исследованию ВЦИОМ 2021 г.)

6 Получает персональный сервис

Нашим клиентам, пользователям КонсультантПлюс, ежедневно доступны десятки сервисов: информационная поддержка и обучение специалистов навыкам работы с системой КонсультантПлюс, правовые консультации Горячей линии, заказ документов и электронные рассылки, образовательные услуги по наиболее актуальным темам и многое другое.

7 Использует современные и безопасные программы

Технологии КонсультантПлюс соответствуют мировым стандартам качества и надежности и отвечают всем требованиям современного программного обеспечения.

Подобрать комплект

Часто задаваемые вопросы по КонсультантПлюс

После 2018 года

Поправки к ФЗ «О рынке ценных бумаг» меняют сразу несколько ключевых деталей. Многим советникам они покажутся слишком жесткими, а кому-то и вообще «запретительными». С другой стороны, те, кто всегда старался действовать в интересах клиента и платил налоги, большинство из этих требований и так уже выполняет.

Виды деятельности

Есть и конкретное определение видов деятельности, которыми занимается инвестиционный советник:

Деятельностью по инвестиционному консультированию признается оказание консультационных услуг в отношении ценных бумаг, сделок с ними и (или) заключения договоров, являющихся производными финансовыми инструментами, путем предоставления индивидуальных инвестиционных рекомендаций.

Из определения видно, что инвестиционный советник, это не любой финансовый консультант, который дает какие-то рекомендации по личным финансам. Речь идет только о рекомендация по покупке ценных бумаг.

Необходимо заключать договор

Деятельность по инвестиционному консультированию ведется на основании договора. Это значит, что без подписания договора с клиентом уже с декабря будет незаконно давать какие-либо рекомендации, связанные с инвестициями.

Это очень правильный шаг, так как договор защищает как права клиента, так и права советника.

Только компания или ИП

Инвестиционным советником может быть либо юридическое лицо, либо индивидуальный предприниматель (ИП).

Никаких других вариантов больше нет. Инвестиционные советы имеет право давать только компания или ИП. Больше никаких «гуру» и блоггеров в профессии не будет (во всяком случае официально). И это только первый барьер, «фильтрующий» возможных недобросовестных советников.

Единый реестр инвестиционных советников

Центральный банк ведет единый реестр инвестиционных советников.

Это, наверное, самое главное новшество. Теперь любой клиент, прежде чем обратиться за консультацией, сможет проверить на сайте, входит ли советник в реестр ЦБ. Попасть в реестр финансовых советников будет относительно непросто.

Саморегулирующаяся организация (СРО)

Для того чтобы попасть в реестр ЦБ инвестиционный советник обязан входить в саморегулируемую организацию (СРО).

Это тоже важно. Вступление в СРО потребует соблюдение определенных норм, которые будут дополнять требования ЦБ. СРО так же осуществляет контроль за деятельностью советников

То есть, проверять советников будет не только ЦБ, но и «коллеги по цеху»

СРО так же осуществляет контроль за деятельностью советников. То есть, проверять советников будет не только ЦБ, но и «коллеги по цеху».

Инвестиционный профиль

Рекомендуя что-либо, советник обязан учитывать инвестиционный профиль клиента. Основные параметры инвестиционного профиля указаны в 39-ФЗ, но будут дополняться нормами ЦБ:

Доходность инструментов, на которую рассчитывает клиент
Горизонт инвестиций
Допустимый риск

Ответственность советника

Инвестиционный советник несет ответственность за неисполнение своих обязанностей в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором об инвестиционном консультировании.

Оговорена ответственность инвестиционного советника, хотя это не значит, что она касается ошибочных рекомендаций советника. Наказание предусмотрено лишь за нарушение требований закона и обязательств по договору с клиентом.

Описание ценной бумаги

Инвестиционная рекомендация должна включать в себя описание ценной бумаги и ее параметров. Еще одно хорошее дополнение к требованиям. Часто клиент не получает ничего кроме рекомендации купить акцию какой-то компании или пай фонда. Теперь, как минимум, придется рассказать подробности о свойствах этой ценной бумаги, включая риски.

Конфликт интересов

В практике инвестиционных советников часто встречаются ситуации, когда клиент получает рекомендации купить тот или иной продукт только потому, что у консультант получает комиссию от компании, создавшей этот продукт. Так бывает с рекомендациями купить пай инвестиционного фонда или купить страховку в определенной компании или открыть счет у аффилированного брокера. Эти и подобные им ситуации принято называть конфликтом интересов.

39-ФЗ делает первый шаг для предотвращения подобных конфликтов. Теперь инвестиционные советники обязаны уведомлять клиента, если их связывает договор с третьими лицами, «предусматривающий вознаграждение за предоставление клиентам индивидуальных инвестиционных рекомендаций».

Как работают финансовые консультанты

Схема взаимодействия с клиентами практически в каждом случае — одинаковая. К примеру, человек обращается за помощью по причине нужды в сокращении своих расходов. Это крайне распространенная проблема: даже при наличии хорошего дохода, определенная категория граждан не может себе позволить отпуск за границей средней стоимости. Все дело в том, что у них много текущих расходов, на которые уходит основная часть заработка.

Специалист помогает с сокращением лишних расходов, отбирая те, без которых клиент может совершенно свободно обойтись. На первый взгляд, клиенту кажется, что все его расходы — обязательные. Задача финансового консультанта заключается в том, чтобы подсказать клиенту, какие именно траты можно исключить из бюджета.

Эксперты более высокого уровня решают и более сложные задачи. Одна из них — правильное инвестирование денег. То есть, здесь консультант должен обладать специальными знаниями по вложению денег в надежные и прибыльные проекты

При этом важно, чтобы инвестиционные программы были проверены на собственном опыте. В противном случае, практическая ценность в работе эксперта умножается на ноль

Требования закона к инвестиционным советникам

Отмечу, что большинство финансовых советников являются индивидуальными предпринимателями. Как правило, они работают по упрощенной системе налогообложения и не имеют наемных сотрудников.

И вот новые обязательные условия для инвестиционных консультантов:

Наличие в штате контролера, деятельность которого должна оплачиваться по полной ставке. Такой сотрудник должен выполнять функцию противодействия отмыванию доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Нужно ли говорить о том, что новый сотрудник в штате ИП подразумевает дополнительные расходы и трудности.
Ведение бухгалтерского учета по общей системе налогообложения. Что также влечет дополнительные затраты на бухгалтера и бумажную волокиту.
Личный кабинет на сайте ЦБ. Помимо регистрации ЛК консультант обязан сразу же реагировать на все запросы в нем и оплачивать большие штрафы в случае, если реакция окажется несвоевременной.
Документирование рекомендаций. Любые рекомендации, которые инвестиционный советник будет давать клиентам, должны быть в обязательном порядке запротоколированы. Это может быть как бумажный / электронный документ, так и аудиозапись. Данное требование так же сложно выполнимо, поскольку не все клиенты заинтересованы в том, чтобы их личная информация была передана в третьи руки. К тому же ведение протоколов требует создания и содержания архива, что накладывает очередные расходы.
Обязательное членство в СРО (например в НАУФОР, о котором поговорим далее).

Если бы все финансовые советники попытались попасть в реестр, это увеличило бы не только их расходы, но и резко повысило стоимость консультаций. В то же время ценность для клиентов осталась бы на прежнем уровне.

Логичным следствием стала нынешняя ситуация, где практически ни один из практикующих финансовых советников для физлиц не попал в реестр ЦБ.

Но несмотря на то что финансовые советники работают вне поля ФЗ «О рынке ценных бумаг», их деятельность является вполне законной. Но только в том случае, если специалист дает советы исключительно по личным финансам и не затрагивает сферу инвестирования.

Чтобы давать рекомендации по инвестиционным вложениям, необходимо войти в реестр и соблюсти все вышеописанные требования.

Причина №8. Независимый финансовый консультант всесторонне развит

Профессия НФС позволяет выйти на новый уровень личностного развития, мотивирует и позволяет достичь тех высот, в которых становишься изо дня в день лучше себя самого вчера.

Так кто такой НФС? Независимый финансовый советник – универсальный специалист финансового рынка, психолог, менеджер, лидер.

Какие человеческие навыки необходимы, чтобы стать НФС? Важно быть внимательным к людям и деталям, уметь слушать и слышать. Нужно быть терпеливым – впрочем, это уже скорее вопрос опыта и тренировки

Какие качества развиваются в процессе работы НФС? Пожалуй, абсолютно все, все положительные и позитивные! В первую очередь НФС становится переговорщиком, аналитиком, тренером, писателем, пиарщиком, специалистом во всех видах коммуникаций… Процесс работы очень увлекательный, многогранный, это полноценное всестороннее развитие личности в целом и специалиста в частности.

Доверие и конфиденциальность. Эти понятия не иначе как фундамент, на котором держится очень многое в этом мире, в том числе и в работе НФС. Создавать и поддерживать доверительные отношения с клиентами – это искусство; ключ, к одной из главных дверей на пути к успеху в работе, да и в жизни. Кстати, нередко этот ключик открывает ещё и двери дружбы. Да-да, клиенты нередко становятся друзьями. Работа НФС строится долгосрочно, что означает крепкие отношения на десятилетия.

Личный финансовый консультант становится очень близким человеком для семьи, т.к. ему люди доверяют один из самых важных вопросов, который касается планирования их текущей и будущей жизни, планирования личных финансов. А личные и семейные финансы – не побоюсь этого слова, тема очень интимная. Зачастую бывает так, что клиенты доверяют НФС то, что неизвестно их супруге или супругу, чего не знают их дети.

НФС – это хранитель тайн по личным финансам, оберег благополучия семьи, если хотите. Этика в этой профессии крайне важна. А ещё, как говорится, деньги любят тишину. Кстати, наверное, поэтому в интернете практически нет отзывов на тему личных и семейных финансов, ведь если даже в семье не всё обсуждают, то в интернете на общее обозрение тем более выносить не будут.

Причина № 9. Пара слов про возраст

И ещё один безусловный плюс этой профессии – она не имеет возрастных ограничений. Начать карьеру в области финансового консультирования можно в любом возрасте. Скажем, возраст здесь даже скорее достоинство – ведь солидные годы могут означать не менее богатый опыт, а опыт – критерий истины. В этой сфере вам вряд ли «откажут в трудоустройстве после 40». Равно как и «никто не потребует опыт работы не менее 3 лет». Всё в ваших руках.

Если вы стоите перед выбором профессии, обратите внимание на эту возможность – стать финансовым консультантом, открыв новые возможности для себя и своих клиентов, партнёров, друзей!

Книги для повышения финансового IQ

Единого списка, подходящего для всех читателей — не существует. Соответственно, нижеприведенный перечень имеет субъективный оттенок. Бесплатные, а главное — эффективные советы от лучших финансовых экспертов, доступны в следующих книгах:

«Богатый папа, бедный папа» (Роберт Кийосаки).
«Искусство заключать сделки» (Дональд Трамп).
«Самый богатый человек в Вавилоне» (Джордж Клейсон).
«Квадрант денежного потока» (Роберт Кийосаки, Шэрон Лектер).
«Вкус жизни. Как достигать успеха, финансовой свободы и управлять своей судьбой» (Константин Бакшт).

Прочитав одну или несколько книг из приведенного списка, читатель получит большой объем информации к размышлению. Авторы не гарантируют того, что после прочтения их книг человек в короткий срок становится миллионером. Прежде чем обращаться к «реальному» финансовому эксперту, можно и нужно ознакомиться с работами людей, добившихся в этой области выдающихся результатов.

Об авторе

Эта статья полезная? ДаНет