Как избавиться от долгов

Теперь об инструментах по работе с большими долгами:

1. Научитесь жить по средствам. Экономия и комфорт — вещи разные. При освобождении от срочных долгов откладывайте и инвестируйте (подробнее в следующих статьях).

1. Не вляпываться в новые долги. Я бы запретил давать необязательные кредиты, у кого куча долгов. Буквально давать “леща” от консультанта по кредитам!

1. Увеличить з/п на текущем месте работы. Вы удивитесь, но на вопрос начальнику “Хочу зарабатывать больше, какой результат должен показать”, вы получите в половине случаев конкретный ответ.

1. Создайте положительный настрой. Сказать проще, чем делать. Я сам знаком с этой ситуацией. Сам был в долгах в 40 раз превышающих доходы и разобрался с ними.

Не нужно строить воздушные замки — стройте финансовые планы на годы вперед по увеличению доходов и выплате долгов. Математика ваш друг и верный товарищ.

Решил больше уделить времени статьям, материалам и письмам для вас, любимых читателей. Чтобы в общей корзине интернет-хлама вы получали от меня исключительно вкусную и полезную информацию.

Если у вас большие кредиты, то вам поможет создание личного финансового плана или тренинг «Деньги есть всегда». Кликайте на ссылки — там много полезной информации.

Ответственность в случае, если не платить по нескольким кредитам

Если не платить по нескольким кредитам ответственность может быть следующая:

1. Банк потребует погасить полностью долг по кредиту
2. Банк взыщет долг по кредиту через суд и далее будут работать судебные приставы, которые могут приехать по месту жительства должника, описать имущество и принять иные меры для взыскания долга
3. Банк может продать долг по кредиту коллекторам, и далее уже коллекторы будут взыскивать долг
4. Банк может расторгнуть кредитный договор и забрать ипотечную квартиру
5. Банк может забрать предмет залога
6. За злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности лицо может быть привлечено к уголовной ответственности по ст. 177 УК РФ, с назначением различных видов наказаний, в том числе, в виде лишения свободы сроком до 2-х лет

   Таким образом, основной вид ответственности, если не платить по нескольким кредитам – это гражданско-правовая ответственность, в отдельных случаях при наличии необходимых условий лицо может быть привлечено к уголовной ответственности.

   Также не стоит забывать, что, если долг будет взыскан по решению суда и решение суда не будет исполняться добровольно, тогда в этом случае лицу также может грозить уголовная ответственность по ст. 315 УК РФ.

   Ну и еще один момент, когда решение суда исполняется через приставов, то приставы также взыскивают исполнительский сбор, а это значит, что долговая нагрузка становится еще больше.

Программа долгосрочных сбережений: главное

• Программа долгосрочных сбережений граждан (ПДС) — это добровольный накопительно-сберегательный продукт для граждан с участием государства. Инструмент предусматривает активное самостоятельное участие граждан в накоплении капитала как за счет личных средств граждан, так и за счет средств пенсионных накоплений.
• Государство обязано софинансировать накопления граждан в рамках ПДС. Софинансирование получат граждане, заключившие в 2024–2026 годах договор долгосрочных сбережений с НПФ и оплатившие взносы на сумму не менее 2 000 рублей в год. Дополнительная финансовая поддержка предусмотрена в течение трех лет (в дальнейшем этот срок может быть продлен).
• Максимально возможный объем участия государства в софинансировании сбережений составляет 36 000 рублей в год. В рамках ПДС предусмотрены три формулы софинансирования в зависимости от дохода гражданина.
• Государство также гарантирует участникам программы страхование внесенных средств в объеме до 2,8 млн рублей, налоговый вычет в размере до 52 000 рублей в год при уплате взносов на сумму до 400 000 рублей в год и возможность забрать средства досрочно при наступлении «особых жизненных ситуаций» (оплата дорогостоящего лечения и потеря кормильца).
• Участие граждан в программе долгосрочных сбережений предполагается только на добровольной основе. Принять участие в программе долгосрочных сбережений может любой гражданин России возрастом от 18 лет. Копить средства в рамках ПДС можно и в пользу третьих лиц — например, детей. Накопленные в рамках программы денежные средства будут наследоваться в полном объеме.
• Для участия в ПДС гражданин должен выбрать одного или нескольких операторов — НПФ, которые будут управлять его средствами и инвестировать их. После этого необходимо заключить специальный договор долгосрочных сбережений и осуществлять добровольные взносы. Величину и периодичность взносов участник программы может определить самостоятельно. При этом предусмотрена возможность смены НПФ, но не чаще чем раз в пять лет.
• Предполагается, что НПФ будут инвестировать средства граждан «на принципах доходности и безубыточности», то есть в консервативные финансовые инструменты. Как правило, НПФ вкладывают средства в государственные облигации и облигации крупнейших эмитентов, в основном госкомпаний.
• Право на получение выплат в рамках ПДС будут иметь граждане, участвовавшие в программе не менее 15 лет или достигшие возраста 55 лет (женщины) и 60 лет (мужчины). По выбору участника программы периодические выплаты могут быть пожизненными или срочными (на срок не менее 10 лет). В том случае, если ежемесячная пожизненная выплата будет ниже 10% официального прожиточного минимума пенсионера, предусмотрена возможность единовременной выплаты.
• К основным плюсам ПДС можно отнести софинансирование вложений государством, возможность инвестирования «замороженных» пенсионных накоплений, страхование внесенных средств и налоговый вычет.
• Основной минус программы — невысокая доходность.

С помощью сервиса Банки.ру вы можете больше изучить тему инвестиций, выбрать подходящего брокера, а также узнать ситуацию на рынке металлов, валюты и недвижимости.

Возможные решения, когда расходы больше доходов

Когда расходы превышают доходы, это может привести к серьезным финансовым проблемам. Однако не отчаивайтесь, существует ряд эффективных решений, которые помогут вам справиться с этой ситуацией.

1. Анализ расходов

Первым шагом к решению проблемы является анализ ваших расходов. Создайте список всех своих ежемесячных расходов — аренда, коммунальные услуги, продукты питания, транспорт, развлечения и т.д. После этого определите, какие расходы можно сократить или исключить полностью. Это может быть отмена подписок, сокращение затрат на развлечения или питание вне дома.

2. Увеличение доходов

Одним из способов справиться с дефицитом доходов — это увеличить свои заработки. Рассмотрите возможность поиска дополнительной работы, получения повышения или перехода на работу с более высокой зарплатой. Также существуют возможности работы удаленно или фриланса, что может позволить вам заработать дополнительные деньги.

3. Планирование бюджета

Бюджетирование — важный инструмент для контроля над расходами и управления доходами. Создайте бюджет, включающий все ваши ежемесячные доходы и расходы. Распределите свои деньги между необходимыми категориями и строго придерживайтесь этого плана. Благодаря бюджету вы сможете увидеть, где можно сократить расходы и увеличить сбережения.

4. Обращение к финансовым консультантам

Если у вас есть сомнения или затруднения в управлении финансами, обратитесь за помощью к финансовым консультантам. Они смогут проанализировать вашу ситуацию и предложить индивидуальные рекомендации. Это может быть полезным шагом на пути к более здоровым финансовым привычкам и решению проблемы с недостатком доходов.

В итоге, когда расходы превышают доходы, важно принять меры по решению этой проблемы. Анализируйте свои расходы, планируйте бюджет, увеличивайте доходы и, при необходимости, обращайтесь за профессиональной помощью

Не забывайте, что финансовая дисциплина и установка целей помогут вам вернуть финансовую стабильность.

Психологические аспекты финансовых проблем

Финансовые проблемы могут часто вызывать стресс и негативные эмоции у людей. Понимание психологических аспектов этих проблем может помочь в их решении. Ниже рассмотрим несколько ключевых психологических аспектов, которые могут быть связаны с превышением расходов над доходами.

1. Эмоциональное потребление

Часто люди склонны удовлетворять свои эмоциональные потребности путем покупок. Однако такое поведение может привести к проблемам, если расходы на эмоциональное потребление превышают доходы

Важно различать между необходимыми и желаемыми покупками, а также находить альтернативные способы удовлетворения эмоциональных потребностей без лишних затрат

2. Зависимость от материальных благ

Материальные блага могут стать объектом зависимости для некоторых людей. Они стремятся достигнуть счастья через покупки и накопление вещей. Однако это часто ведет к потребности в постоянных деньгах и, как следствие, к превышению расходов над доходами. Решением проблемы может быть пересмотр приоритетов и поиск других источников удовлетворения.

3. Низкая финансовая грамотность

Недостаток знаний и навыков в области финансов может привести к проблемам с управлением деньгами. Некоторые люди могут не знать, как составлять бюджет, контролировать расходы и принимать финансовые решения. Обучение и получение необходимых знаний и навыков может помочь в справлении с проблемами и управлении финансами.

4. Эмоциональные факторы

Расходы, превышающие доходы, могут быть связаны с эмоциональными факторами, такими как стресс, тревога или депрессия. Некоторые люди могут неправильно использовать покупки или потребление как способ справиться с негативными эмоциями

Важно осознавать свои эмоции и находить более здоровые способы справляться с ними

5. Низкая самооценка

Некоторые люди могут использовать покупки и потребление, чтобы повысить свою самооценку и чувство собственной значимости. Однако такая стратегия может привести к финансовым проблемам, если они покупают вещи, которые они не могут себе позволить

Важно развивать положительную самооценку и находить другие способы подтвердить свою значимость, не связанные с потреблением

Заключение

Психологические аспекты финансовых проблем могут быть разнообразными. Различные эмоциональные и психологические факторы могут быть связаны с превышением расходов над доходами. Понимание этих аспектов и работа над ними могут помочь в решении финансовых проблем и создании более здоровых финансовых привычек.

Не бойтесь угроз коллекторов по факту множества кредитов

   Часто начинают запугивать коллекторы по телефону. Грозят тем, что осудят за мошенничество или за уклонение от оплаты. В этом случае надо знать, что все меры и последствия, которые могут возникнуть из-за неуплаты кредита, возможны только после вступления в силу решения суда.

   Не стоит вступать в полемику с сотрудниками, которые ведут телефонные переговоры, можно подать жалобу на банк, если они нарушают нормы общения. Это специально обученные люди, целью которых является любыми способами добиться того, чтобы человек произвел оплату.

   Ваши пояснения о том, что много кредитов, нечем платить, что делать, не подействуют на коллекторов. Им не важны сложности, в которых находятся люди, им нужны только выплаты, они не предложат Вам уменьшение ежемесячного платежа.

ПОЛЕЗНО: смотрите видео, как правильно составить заявление о реструктуризации кредита

Как и о чем договариваться с банками

Вы пишете, что думаете взять еще один потребительский кредит. Это может иметь смысл, так как процентная ставка по потребительским кредитам меньше, чем ставка по кредитным картам в случае просрочки.

Однако у вас уже есть несколько кредитов, а официального дохода нет. Скорее всего, взять значительную сумму в виде еще одного потребительского кредита не получится, тем более что банки сейчас могут более строго оценивать заемщиков. Но попробовать можно.

Более вероятно, что вам удастся решить проблему, договорившись с банками об альтернативных способах выплаты долга. Банкам невыгодны просрочки заемщика: это плохо сказывается на ключевых показателях и вынуждает создавать дополнительные резервы.

Кредитные каникулы я не предлагаю: они вам не подойдут. Даже если вы подтвердите, что ваши доходы снизились, ваши задолженности выше установленных лимитов. Зато вам могут подойти программы реструктуризации или рефинансирование кредита.

Реструктуризация позволяет изменить условия существующего кредита. Например, банк может снизить процентную ставку или уменьшить ежемесячный платеж, увеличив срок кредита.

В каждом банке свои программы реструктуризации и их условия. Лучший способ узнать, как они работают, — обратиться к сотрудникам вашего банка, так как не всегда полные условия опубликованы на сайтах. Программы могут быть как временными, например с отсрочкой платежа или его уменьшением на несколько месяцев, так и с полным изменением условий договора. Вот несколько примеров таких программ.

На сайте Райффайзенбанка можно заполнить заявку на реструктуризацию в зависимости от причины финансовых трудностей, а также посмотреть возможные условия. Есть такие варианты снизить кредитную нагрузку:

Условия реструктуризации кредитов в РайффайзенбанкеPDF, 83,5 КБ

ВТБ в зависимости от ситуации заемщика готов предоставить кредитные каникулы, отсрочить платеж, изменить срок выплаты или ставку. Это следует из пресс-релиза банка, опубликованного в апреле 2020 года.

Газпромбанк сообщает, что реструктуризация возможна, если банк еще не обратился в суд. Этот банк предлагает три вида реструктуризации: увеличить срок действия договора с изменением ежемесячного платежа, заменить дифференцированный платеж на аннуитетный или дать отсрочку с изменением ежемесячного платежа.

Сбербанк тоже предлагает три варианта реструктуризации: отсрочить погашение кредита, увеличить срок кредита или изменить валюту, то есть перевести валютный кредит в рубли.

Во всех случаях банк вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие финансовые трудности. Это может быть справка о доходе, налоговая декларация, если заемщик — ИП, постановка на учет в службе занятости, справка о размере пенсии. К примеру, такой список документов есть у Сбербанка и Газпромбанка.

Перечень документов для реструктуризации кредита в СбербанкеPDF, 136 КБ

В вашей ситуации реструктуризация долга — оптимальный вариант. Но решение будет за банком: он не обязан соглашаться на реструктуризацию. Банк вправе отказать в ней, даже если вам удастся подтвердить свои финансовые трудности.

Рефинансирование позволяет закрыть старый кредит за счет средств нового. Обычно это делается, чтобы улучшить условия, на которых был взят изначальный кредит.

Представим, что год назад я взяла потребительский кредит под 14% годовых, а сейчас кредиты выдаются под 11%. В случае рефинансирования в другом банке новый кредитор оплатит мой долг перед исходным кредитором и откроет мне новый договор со ставкой 11%, что уменьшит платеж и позволит мне сэкономить на процентах.

Рефинансирование можно попросить и в своем банке, и у нового кредитора, но последние соглашаются охотнее. При этом у некоторых банков есть ограничения по рефинансированию.

Так, Райффайзенбанк готов рефинансировать до четырех карт с общей суммой долга до 2 млн рублей. Сбербанк не рефинансирует свои кредитные карты и дебетовые карты с овердрафтом, а вот подобные карты других банков рефинансировать может.

Хорошая кредитная история и отсутствие просрочек — одни из ключевых критериев для рефинансирования. Но в вашей ситуации банки могут его не одобрить. В письме вы сказали, что банки присылают вам предложения по новым кредитам и при этом по заявкам отказывают. Это может быть связано с уровнем вашего дохода и долговой нагрузкой — соотношением платежей по кредиту и уровня дохода.

Это значит, что вам могут отказать в рефинансировании кредита

Новому кредитору важно понимать, что когда он закроет за вас кредит перед другим банком, то вы сможете выплатить кредит ему. Сейчас вы должны отдавать почти весь свой доход на кредиты, и с точки зрения банков есть риск, что вы не справитесь с платежами

Методы бюджетирования для решения проблемы

Превышение расходов над доходами – это серьезная проблема, с которой сталкиваются многие люди

В такой ситуации важно разработать эффективный план действий и установить контроль над своим бюджетом. Вот несколько методов бюджетирования, которые могут помочь вам решить эту проблему:

Анализ расходов и доходов. В первую очередь нужно определить, на что именно уходят ваши деньги и откуда приходят доходы. Составьте список всех своих расходов и доходов, учитывая даже самые мелкие траты. Это поможет вам понять, где именно возникают проблемы.

Установление приоритетов. После анализа расходов и доходов определите, какие из них являются необходимыми, а какие можно сократить или временно отложить. Сосредоточьтесь на самых важных расходах, чтобы покрыть первоочередные нужды.

Составление бюджета. Разработайте свой личный бюджет, в котором учтите все доходы и расходы. Распределите доступные средства на основе приоритетов, определенных ранее. Постарайтесь сократить излишние расходы и увеличить доходы, если это возможно.

Слежение за бюджетом

Важно постоянно контролировать свои финансы. Ведите записи о каждом расходе и доходе, чтобы иметь возможность отслеживать расходы и вовремя реагировать на любые изменения

Используйте специальные приложения или программы для бюджетирования, чтобы упростить процесс.

Снижение расходов. При нехватке средств необходимо принять меры по снижению расходов. Рассмотрите возможность сокращения ненужных трат или поиска более дешевых альтернатив. Пересмотрите свои потребительские привычки и постарайтесь сократить излишние траты.

Увеличение доходов. Одним из эффективных способов решения проблемы превышения расходов над доходами является увеличение своих доходов. Рассмотрите возможность получения дополнительной работы, повышения квалификации или поиска новых источников заработка.

Рациональное планирование. Постарайтесь планировать свои расходы заранее. Составьте список необходимых покупок и контролируйте свои траты с учетом этого списка. Это поможет избежать импульсивных покупок и снизить вероятность превышения расходов над доходами.

Применение этих методов бюджетирования может помочь вам решить проблему превышения расходов над доходами

Важно быть настойчивым и дисциплинированным в своих финансовых решениях, чтобы достичь финансовой стабильности и контроля над своим бюджетом

Реструктурировать или рефинансировать долги

Что делать, если прибегать к крайним мерам совсем не хочется? Можно обратиться в банк с просьбой провести реструктуризацию кредита. Многие финансовые учреждения предусматривают такую программу.

Банку проще пойти на уступки клиенту, испытывающему временные материальные трудности, чем доводить дело до суда и годами ждать взыскания задолженности. Поэтому можно подойти в отделение и объяснить ситуацию. Возможно, потребуется подтвердить свои слова об ухудшении финансового положения документами.

Что понимается под реструктуризацией долга? Банк может предложить несколько вариантов действий:

• уменьшить ежемесячный взнос за счет увеличения периода кредитования;
• скорректировать платеж путем уменьшения процентной ставки;
• взять «кредитные каникулы» и какое-то время оплачивать только сумму процентов, без «тела» долга.

Конечно, больше всего платеж снизится, если удлинить срок кредитования. К примеру, вместо пяти лет растянуть ссуду на десять лет. Тогда взнос уменьшится почти наполовину, и уже не вся зарплата будет уходить на погашение займа. А в будущем, «поправив» свое материальное положение, можно будет закрыть кредит досрочно.

Услуга кредитных каникул подойдет людям, испытывающим временные финансовые трудности. Например, если вы лишились работы всего на несколько месяцев, или на полгода ушли в отпуск по уходу за ребенком. Поэтому оптимальный вариант реструктуризации в каждом случае будет свой.

Рефинансирование будет выгодно, если ваши кредиты не сильно старые – то есть взяты 1-2 года назад, и достаточно длинные, чтобы платить по ним нужно было еще 4-5 лет. Тогда можно хорошо сэкономить, объединив все займы в один.

Конечно, если у вас уже есть просрочки, банки откажут в рефинансировании. Ни одна организация не захочет забирать к себе проблемного клиента. Поэтому объединять все займы и переводить их в другое ФКУ нужно до момента начисления штрафов и неустоек.

Поиск кредита

Банкротство физического лица

Признание себя банкротом – достаточно действенный законный способ избавления от долгов. Делать это нужно только в крайнем случае, если вы пришли к выводу, что не сможете вносить необходимые платежи в течение ближайших трех лет. Предварительно необходимо посоветоваться с грамотным юристом, а за саму процедуру придется заплатить.

Такой вариант эффективен, если у семьи должника особо нечего забрать. В том случае, когда у заемщика нет реальной возможности обслуживать кредит, долг может быть списан. Если же клиент обладает ценным имуществом, то у судебных приставов есть право изъять и реализовать его. Процедура может длиться 6-8 месяцев, после продажи имущества заемщика все долги считаются уплаченными (за исключением штрафов, алиментов и других задолженностей, которые не относятся к банкам и микрофинансовым организациям).

Необходимо также помнить, что после объявления себя банкротом в течение 5 лет гражданин не сможет оформлять новые кредиты и вести свое дело.

Общий долг по всем платежам, алиментам, договору поручительства должен составлять 50 000 – 500 000 рублей (без учета штрафов, неустоек, пени, процентов за просрочку и т.п.), и на момент подачи должником заявления исполнительное производство должно быть закрыто в связи с тем, что судебные приставы не нашли имущество, которое можно изъять у заемщика в счет погашения долгов, и возвратили взыскателю исполнительный документ.

14 способов избавиться от долгов

В условиях относительной стабильности в стране многие россияне, не задумываясь, оформляли кредиты на различные нужды и были уверены в своей платежеспособности на ближайшие годы. Однако в связи с ограничениями, вызванными пандемией коронавируса и спадом экономики, наши соотечественники столкнулись с существенным сокращением ежемесячных доходов или потерей работы.

Долги по ссудам также могут возникнуть у тех граждан, которые не умеют грамотно распределять текущие расходы и эффективно управлять своей задолженностью. При возникновении проблем с погашением кредитов заемщики начинают интересоваться, как законным путем избавиться от долгов без процедуры банкротства.

Когда несколько кредитов какой гасить первее?

При ответе на вопрос: «Когда несколько кредитов, какой гасить первее?» — необходимо понимать несколько моментов:

1. Какая процентная ставка у каждого кредита
2. Погашение какого кредита приведет к меньшей долговой нагрузке
3. Можно ли взять по одному из кредитов кредитные каникулы и за это время погасить другой кредит
4. По какому кредиту имеется наибольшая просрочка
5. При просрочке по какому кредиту можно потерять имущество, например, по ипотечному кредиту, по кредиту, где имущество находится в залоге

   Должнику необходимо оценить все вышеуказанные моменты и самостоятельно принять решение, какой кредит гасить первее.

   Мы бы рекомендовали гасить первее тот кредит, где есть риск потерять имущество, например, ипотечную квартиру или машину, которая находится в залоге у банка.

   Рассмотрите вариант реструктуризации и рефинансирования кредитов. Возможно, есть смысл взять новый кредит и закрыть, например, два других, но тут тоже все зависит от условий кредитования, от процентной ставки. Брать новые кредиты, для погашения старых, необходимо так, чтобы это не приводило еще к большему долгу.

Реструктуризация долгов

Для снижения финансовой нагрузки с банком вполне можно договориться об изменении условий кредитного договора. Как правило, в ходе реструктуризации размер ежемесячного платежа уменьшается за счет увеличения срока кредитования. Заимодатель получает двойную выгоду:

1. Снижается риск, что клиент перестанет платить.
2. Растет прибыль за счет увеличения общей стоимости кредита.

Некоторые банки предлагают реструктуризацию долга в виде кредитных каникул — заемщик полностью освобождается от платежей на срок до полугода. За это время можно поправить свое финансовое положение и с новыми силами взяться за погашение долга.

Важный момент!

Даже если банк предоставил отсрочку по платежам, на сумму основного долга продолжат начислять проценты. Их вы заплатите после того, как рассчитаетесь с текущими платежами.

Для прохождения процедуры нужно обратиться в банк, который выдал кредит. Там вы получите информацию о действующих условиях и сроках проведения.

Вопрос юристу!

Услуга реструктуризации долга платная?

За саму услугу платить не нужно, но дополнительные расходы возможны. Может потребоваться оплата подготовки документов, перевода денег на банковские счета, оформления новой страховки.