Вклады

Чем вклад отличается от накопительного счета?

Накопительный счет — инструмент, который используется не только для сбережения средств, но и для активного использования денег, отметил Юрий Исаев.

Накопительный счет можно пополнять без ограничений и снимать с него свои накопления в любой момент без потери доходности

Фото: alexkich / Shutterstock / Fotodom

Основные отличия вклада от накопительного счета

Ставку по накопительному счету не фиксируют в договоре — банк может изменить ее в одностороннем порядке. При открытии вклада ставка фиксируется в договоре.
Накопительный счет можно пополнить в любое время, а многие вклады нельзя пополнять по условиям договора.
На накопительных счетах нет минимальной суммы, которая должна остаться после снятия. При этом снимать средства без потери накопленных процентов можно в любой момент.
При открытии накопительного счета можно положить на него любую сумму, даже один рубль. При открытии вклада нужно внести сумму, которая определена условиями договора. Обычно это не менее 5000 рублей.
Вклады привлекают более высоким процентом, чем накопительные счета.

Гарантии Агенства по страхованию вкладов

В 2003 году из-за массового банкротства некоторых банков в правительстве было принято решение о создании Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Идея не нова, в мире уже более 100 государств успешно реализуют подобные программы. Цель Агентства – защитить население от потери сбережений и повысить уровень доверия к банковской системе. В АСВ имеется определенная сумма средств, которая выделена на возмещение депозитов вкладчикам обанкротившихся банков. Агентство ведет реестр организаций-участников, чьи клиенты при наступлении страхового случая получат возмещение. Страховых случая всего два: отзыв у банка лицензии и банкротство.

Стоит учитывать, что к выплате подлежат депозиты в пределах 1,4 миллиона рублей. Такой размер страхового возмещения был установлен в декабре 2014 года, превысив предыдущий страховой объём в два раза (было 700к ). Это было сделано для того чтобы повысить доверие граждан к банкам на фоне сложной ситуации в отечественной экономике. Соответственно есть смысл вкладывать деньги в пределах 1,2-1,3 миллиона для того, чтобы при наступлении страхового случая вы могли вернуть весь вклад с процентами за счет АСВ.

Фонд АСВ формируется из страховых взносов в размере 0,1% от страховой суммы (ежеквартально). По графику размера фонда страхования вкладов видно, что банкротство или отзыв лицензии у нескольких более-менее крупных банков может обанкротить фонд АСВ. Это нужно учитывать при хранении на вкладах значительных сумм. Если рухнет АСВ, пострадает вся банковская система. Для снижения нагрузки на АСВ сейчас в правительстве РФ активно обсуждается снижение страхового покрытия вкладов до 90%. Думаю, что это будет далеко не единственный шаг для стабилизации ситуации в АСВ.

Самые выгодные ставки по вкладам

Как видим процесс подбора надежного банка не так уж и прост, и может занять какое-то время. Однако взамен вы получите уверенность в том, что ваши сбережения не пропадут

Обращайте внимание на акции и специальные предложения выбранных банков. Довольно часто можно вложить деньги в надежный банк на весьма выгодных акционных условиях

Рублевый депозит: 17% до 12 месяцев (с 15 апреля уменьшение до 16%) + 1% при пополнении;
Долларовый депозит: 5,5% от 12 месяцев;
На остаток до 500к рублей начисляется 14% годовых при совершении 1 операции в месяц (с 6 апреля уменьшение ставки до 12% годовых).

Всем профита!

29.03.2015

Ключевую ставку резко повысили впервые с начала 2022 года

Банк России 21 июля 2023 года повысил ключевую ставку на 100 базисных пунктов — с 7,5 до 8,5%. Это произошло впервые с 28 февраля 2022 года, тогда регулятор беспрецедентно повысил ставку с 9,5 до 20% одномоментно.

Причиной повышения ставки стала растущая инфляция, которая значительно превысила целевой показатель на уровне 4%. Кроме того, Банк России видит предпосылки к тому, что рост цен будет ускоряться в связи с чем регулятор дал жесткий сигнал рынку, отметив, что и на дальнейших заседаниях будет рассматривать повышение ставки.

ЦБ в июльском среднесрочном прогнозе указывает, что в 2023 году средняя ключевая ставка может составить 7,9–8,3% (вместо ранее прогнозируемых 7,3–8,2%). Траектория ставки с 24 июля до конца 2023 года ожидается в диапазоне 8,5-9,3%. На 2024 год средний прогноз по ключевой ставке повышен на 2 п.п., до 8,5-9,5% (в апрельском прогнозе диапазон был 6,5–7,5%), а в 2025 году регулятор прогнозирует показатель на уровне 6,5-8,5% (ранее 5-6%).

Следующее заседание ЦБ по ключевой ставке запланировано на 15 сентября 2023 года.

На повышение ключевой ставки банки оперативно отреагировали ростом ставок по депозитам. Индекс ставок по вкладам в топ-50 крупнейших банков вырос на 0,12-0,19 процентных пункта, по данным платформы «Финуслуги» на 27 июля. Условия по вкладам изменили 16 банков из топ-50, из них шесть банков входят в топ-20 крупнейших, сообщили «РБК Инвестициям» в пресс-службе «Финуслуг». Так, Сбербанк и Альфа-банк с 24 июля подняли максимальную ставку по вкладам с 9,5% годовых до 10%. Банк ВТБ с аналогичным шагом в 0,5 п.п., с 9,5% до 10%, повысил ставки по вкладам в рублях для розничных клиентов с 26 июля. Повысили ставки также Газпромбанк, Тинькофф банк, Росбанк и другие.

«Ставки повышались преимущественно по долгосрочным вкладам или по всей линейке, шаг повышения варьировался в диапазоне 0,05-1,5 процентных пункта. Крупные игроки повысили ставки по вкладам в пределах 0,01-1,5 процентных пункта, лидером по динамике повышения стал Тинькофф банк, который повысил ставки на 1-1,5 п. п. по всей линейке», — отмечают аналитики платформы «Финуслуги».

Валютные вклады практически не отреагировали на повышение ключевой ставки, за исключением депозитов в юанях. По мнению аналитиков, это связано с их большей волатильностью . Индекс ставок по вкладам в юанях вырос на 0,05-0,14 процентных пункта за последнюю неделю.

Вклады в экзотических валютах пока можно открыть в единичных банках: депозиты в дирхамах предлагают три российских банка, диапазон ставок по ним составляет 1,35-3% годовых. Вклады в тенге доступны только в одном банке под 0,1% годовых.

Основные характеристики банковских вкладов

Даже в небольшом городе разнообразие депозитных программ, которые наперебой предлагают банки, может заставить будущего вкладчика растеряться

Однако стоит знать, что существует несколько основных параметров, на которые следует обратить особое внимание при выборе программы. Если они соответствуют вашим ожиданиям, то данный вклад, вероятнее всего, окажется оптимальным, и можно рассматривать его на предмет финансовой выгоды

Чтобы ответить на вопрос — какой депозит самый выгодный, попытаемся разобраться в основных нюансах выбора выгодного депозита. Итак, рассмотрим основные критерии:

Срок вклада может составлять от нескольких месяцев до 3-5 лет, также существуют вклады «до востребования». Выбор зависит только от ваших возможностей — пока вклад будет находиться в банке, в большинстве случаев деньгами воспользоваться будет невозможно. А в случае досрочного закрытия вклада банк пересчитает проценты по минимальной ставке.
Сумма вклада составляет от нескольких тысяч до нескольких миллионов рублей. Ввиду затянувшегося кризиса многие банки настоятельно рекомендуют не превышать «планку» в 1,4 миллиона рублей – именно такой является предельная сумма возмещения по системе страхования вкладов. Если вы располагаете большей суммой, разделите ее на несколько вкладов.
Возможность пополнения вклада – пригодится, если вы будете использовать счет в банке как сберегательный, размещая на нем свободные средства.
Валюта вклада – выбор зависит от валюты ваших сбережений, а также ожиданий колебания курсов. Так, например, при обесценивании рубля средства лучше хранить в валюте, и наоборот.
Возможность частичного снятия средств снижает процентную ставку, но при этом более привлекательная для клиентов, так как дает возможность частично распоряжаться своими средствами. В данном случае следует внимательно ознакомиться, какая сумма является неснижаемым остатком.

Определяясь с нефинансовыми параметрами, стоит учитывать, что каждый из них напрямую влияет на размер процентной ставки по вкладу . Дело в том, что самые привлекательные для клиентов вклады (с досрочным снятием, на маленький или, напротив, слишком большой срок) банкам невыгодны, поэтому и ставки по ним будут наименьшими.

Виды банковских вкладов

Существует великое множество видов вкладов в банках, которые классифицируются по различным критериям. Основными видами являются:

По срокам различают:

Вклад до востребования. Его отличие состоит в том, что кредитная организация обязана отдать обратно средства, находящиеся во вкладе, в любое время, когда владелец денег этого захочет, с сохранением процента. Как правило, такого рода вклады даются под самые минимальные ставки процента.
Срочный вклад. Он открывается на определенный срок, который определяется совместно между банком и вкладчиком. Процент от такого типа вклада перечисляется владельцу только по окончанию согласованного срока. Сроки бывают разные от одного месяца и до одного года и даже больше. Сейчас банки в основном предлагают вклады на короткие сроки. Однако, чем короче срок действия вклада, тем ниже процентная ставка.

По цели открывания выделяют:

Сберегательный. Такой вид представляет собой, что клиенту не допускается возможным пополнение и снятие денег до окончания оговоренного срока.
Накопительный. Идеально подходит тем, кто хочет накопить на какую-нибудь дорогую покупку или вложение. Преимущество его в том, что у владельца есть возможность пополнять свой вклад на протяжении длительности его действия.
Расчетный. Имеет второе название — это универсальный вклад. Открыв расчетный вклад, клиент вправе совершать разнородные операции как приходные, так и расходные. Такого рода вклады отличаются самой низкой процентной ставкой по отличие с другими видами такими как накопительными и сберегательными.

В зависимости от установленной валюты вклада:

Валютные, то есть в таких валютах, как евро или доллар.
Рублевые – в рублях.
Мультивалютные – в двух или более валютах единовременно. Обычно пользуется высоким спросом в период сильной неустойчивости валютного курса.

По аудитории (или для какой узкой группы людей предназначен вклад)

Детские вклады открываются опекунами, родителями или родственниками, а накопленные деньги получает ребенок по достижению определенного возраста.
Пенсионные
Молодежные
Студенческие и другие.

Также в настоящее время существуют онлайн-вклады, они весьма популярны среди населения, потому что управлять ими можно через Интернет, что является основным преимуществом.

Обширная разновидность банковских вкладов дает шанс людям выбрать наиболее выгодное размещение их накопленных денег. А банковские учреждения в свою очередь привлекают необходимые им средства на тех условиях, которые будут выгодны и им.

Дополнительные критерии

С надежностью разобрались, теперь определимся что еще следует учитывать при выборе вклада.

Проценты. Для кого-то этот показатель будет стоять на первом месте, но его все же лучше рассматривать после выбора наиболее надежного банка. Так, среди лидеров рынка финансовых услуг, не так уж мало банков, готовых предложить своим вкладчикам довольно выгодный вклад. Хороший показатель процентов на сегодня колеблется в пределе 8-8,3%. Конечно, можно найти проценты и повыгодней, но и условия могут быть слишком жесткими для желающих инвестировать.

Возможность досрочного частичного или полного снятия денег. Это еще один фактор, который сразу нужно учитывать. Как правило, наиболее популярные вклады предусматривают срок договора от полугода до года

Это наиболее прибыльные да и не слишком длительные программы, ведь всегда есть риски спада экономики и нежданного банкротства банка
Однако, бывают случаи, что возможности дожидаться окончания срока депозита нет, и деньги нужны прямо сейчас, тогда нужно уточнить будет ли у вас возможность забрать свои кровные по первому требованию:
Важно! Стоит также обратить внимание на величину упущенной выгоды в случае досрочного закрытия вкладного договора. Ведь некоторые банки практически полностью забирают накопленные проценты, даже если вклад вылежал почти весь оговоренный срок.

Капитализация полученной прибыли
Еще один важный показатель — возможность капитализации полученного дохода

То есть, договором может быть предусмотрено автоматическое объединение основной суммы вклада с положенными по сроку процентами, и начисление следующих процентов уже с учетом увеличения размера основного вклада. Это довольно выгодно, однако, чаще всего подобные вклады не отличаются достойными ставками процента или действует система ступенчатого начисления процентов. При таком варианте, проценты будут постепенно уменьшаться, при увеличении основной суммы вклада.

Срок оформления вклада. Этот фактор тоже весом, ведь часто, банки предлагают весьма приличные проценты только на кратковременные депозиты. Для вкладов со сроком от года, процент становится немного ниже.

Обязательная входная сумма. Большинство вкладчиков уверенны, что могут положить под проценты любую имеющуюся у них сумму. Однако, это далеко не так. Конечно, есть банки которым совершенно неважен размер ваших сбережений, которые вы хотите положить под проценты, а вот большинство устанавливает пороговое значение вклада. Причем чем сумма эта больше, тем больше процент вам может быть предложен. Причина в том, что чем больше приток вкладчиков, тем больше возможностей у банка оборачивать имеющиеся у него деньги. Соответственно от этого зависит их прибыль.

Какие бывают банковские депозиты?

На сегодняшний день, банковский сектор предлагает достаточно широкий выбор депозитных продуктов, каждый из которых характеризуется наличием определенного набора особенностей, преимущества и недостатков.

Как правило, банковские вклады подразделяются на такие виды, в зависимости от:

периода оформления вклада — срочные депозиты, вклады «до востребования»;
возможности пополнения — пополняемые, не пополняемые;
от вида валюты депозитной программы — в национальной валюте, валютные (доллары, евро), мультивалютные. Отличительной характеристикой мультивалютных вкладов является то, что на один счет можно положить несколько сумм в совершенно разных валютах. Непосредственно по каждой из них будет начисляться определенный процент.

Разумеется, в процессе выбора банковского депозита в первую очередь клиент обращает внимание на размер процента. Размер ставки по вкладу будет напрямую зависеть от суммы депозита, от периода размещения денежных средств, от того, можно ли пополнять вклад или же нет, а также от его вида и т.д

Как нам уже известно, высокие проценты по депозиту не всегда свидетельствуют о надежности банковского учреждения.

Зачастую, после оформления депозитной программы банк не вправе в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки, однако существуют исключения, которые касаются депозитов с капитализацией процентов и пролонгацией договора.

Уловки банков и ошибки при открытии, пополнении и закрытии вкладов

Ниже я расскажу про разные уловки, которыми могут пользоваться в банках. Знайте об этом и будьте бдительны!

1. Предложение оформить сертификат вместо вклада

Вы приходите в банк, чтобы открыть вклад. Вам предлагают вместо депозита приобрести сертификаты или какие-то инвестиционные продукты, по которым проценты выше. Проблема в том, что банковские вклады страхуются государством, а сберегательные сертификаты – нет. Если с банком что-то случится, владельцы сертификатов могут все потерять.

2. Дата окончания вклада совпадает с выходными или праздниками

Это не уловка банкиров, но на дату завершения вклада стоит обращать внимание. Если срок окончания вклада выпадает на праздники или выходной, а пролонгации нет – вы не сможете продлить вклад в течение нескольких дней

Если у вас лежит в банке большая сумма под хороший процент, за 2-3 дня вы можете потерять 300-500 рублей, а то и больше.

Например, если сумма вклада составляет 500 тыс. руб. при 6% годовых, каждый день вы получаете в виде процентов 82 руб. Если вы держите в банке 1,4 млн. рублей, то каждый день получаете 230 руб. при 6% годовых.

3. Следите за датой окончания вклада

Продлевайте депозит сразу, как только он закончился. Иначе вы будете терять деньги. Иногда работники банков звонят, чтобы предупредить о завершении депозита, иногда – нет. Поэтому поставьте себе напоминание в календарь, чтобы не пропустить дату окончания вклада.

4. Пополнение вклада со счета в другом банке

Если вы перечисляете на вклад средства со счета в другом банке, то можете попасть на комиссию. В ряде банков она может быть существенной. Поэтому заранее узнайте, какая комиссия действует в банке при пополнении вклада со счета или карты другого банка. Еще лучше – пополняйте депозит только со счетов и карт, открытых в том же банке.

5. Перевод денег со вклада на счет в другом банке

За такую операцию банк тоже может взять комиссию. Поэтому лучше не переводить деньги со вклада на счета и карты в других банках. Либо заранее выяснить, какую комиссию возьмет банк за подобные операции.

6. Начисление процентов в конце срока

Проценты по вкладу страхуются АСВ, если на момент возникновения страхового случая они были причислены к основной сумме вклада. Если проценты по вкладу выплачиваются в конце срока, а банк разорился до окончания действия депозита – вы рискуете не получить свои проценты. Поэтому лучше выбирать вклады, по которым проценты причисляются каждый месяц, а не в конце срока.

7. Открытие вклада онлайн

Открытие вклада онлайн – это удобно, но на руках вкладчика не остается документов, подтверждающих открытие депозита. Если с ИТ-системой банка «что-то случится», вы можете вообще не доказать, что имеете депозит в банке. Поэтому открывая вклад онлайн, обязательно распечатайте договор и выписку по счету. Как правило, это может сделать в интернет-банке. Так у вас на руках будут какие-то документы.

Виды вкладов

По сроку

Сегодня кредитные организации предлагают самые разные сроки вкладов. Условно их делят на два типа, отметила в беседе с «Лентой.ру» директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ирина Андриевская.

Какие вклады бывают по сроку?

Краткосрочные — месяц, три месяца, полгода.
Долгосрочные — от года до трех лет; в редких случаях можно встретить депозиты на пять лет.

Если ситуация на рынке стабильная, то проценты на долгосрочные вклады всегда выше, чем на краткосрочные. И наоборот: в критической ситуации, когда люди хотят подстраховать себя наличностью и снимают деньги со счетов, банки до максимума повышают проценты по краткосрочным вкладам (чаще открытым на три-шесть месяцев)

Ирина Андриевскаядиректор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру»

Фото: Vladimir Baranov / Globallookpress.com

Она уточнила, что именно этот сценарий наблюдался весной 2022 года. Тогда ЦБ резко повысил ключевую ставку до 20 процентов, а банки предлагали открывать краткосрочные вклады под 25 процентов годовых.

«Сейчас, несмотря на внеплановое повышение ключевой ставки до 12 процентов, банки увеличивают проценты по депозитам не так значительно. Из чего можно сделать вывод, что текущая ситуация не рассматривается многими банкирами как нестабильная. Работает правило: чем длиннее срок вклада, тем выше ставки», — пояснила Ирина Андриевская.

По пополнению и снятию

Какие бывают вклады по пополнению и снятию?

С возможностью пополнения. На такие вклады можно вносить средства в любой момент или в ограниченный период времени, в зависимости от условий договора. Процент будет начислен на общую сумму.
Непополняемые. После того как клиенты внесли сумму, на которую начисляются проценты, они не могут положить на такие вклады дополнительные средства. Однако ставка в таком случае обычно выгоднее, чем для других вкладов.
С возможностью частичного снятия. Клиент может снимать деньги в пределах минимального остатка. Его сумму прописывают в договоре. Деньги сверх остатка можно снимать в любой момент, но тогда проценты будут начисляться только на оставшуюся на вкладе сумму.
Без возможности снятия. После внесения денег вкладчик может получить их только по завершении срока вклада или его закрытия раньше времени. При этом условия досрочного расторжения договора предусматривают потерю процентов за весь срок его действия.
С возможностью снятия и пополнения. Вносить и снимать деньги можно в любой момент, если баланс на вкладе не опустится ниже минимального остатка. Его сумму прописывают в договоре. Процентная ставка на таких вкладах обычно ниже, чем на вкладах без возможности менять сумму.
Без снятия и пополнения. Вносить или снимать деньги на такие вклады без расторжения договора нельзя.

Фото: Kinga / Shutterstock / Fotodom

По процентам

Какие бывают вклады по процентам?

Фиксированные. «Они действуют весь срок, на который заключается договор, и на них не влияют никакие внешние факторы», — рассказал «Ленте.ру» аналитик сервиса Brobank.ru Юрий Исаев. Такие вклады самые распространенные.
Зависящие от уровня ключевой ставки. Если ключевая ставка меняется во время действия вклада, меняется и доходность за тот период, отметил Юрий Исаев. То есть процентная ставка может быть повышена, опираясь на максимальное значение ключевой ставки. Например, если первые три месяца действия годового вклада ключевая ставка составляла 6 процентов, а потом выросла до 8, то за три месяца клиент получит доход из расчета 6 процентов, а за остальные девять — из расчета 8 процентов годовых. При этом доходность по таким вкладам не равна 100 процентам от ключевой ставки. Обычно она составляет около 80 процентов от ее уровня, отметил Юрий Исаев.
С фиксированно изменяющейся доходностью. «Банк заранее устанавливает ставки, которые будут действовать в определенные периоды времени. Например, в случае оформления депозита на год в первый квартал доходность составит 12 процентов годовых, во втором — 8 процентов годовых, в третьем — 6 процентов годовых, в четвертом — 4 процента годовых. То есть ставка изменяется, но по заранее согласованному графику», — пояснил он.

Также по типу начисления процентов вклады можно поделить на два типа.

Вклады от типу начисления процентов

Вклад с капитализацией процентов. «Каждый месяц на сумму вклада банк начисляет процент по ставке договора, а затем плюсует сумму к телу вклада. В следующем месяце и далее кредитная организация начислит проценты уже на увеличенную сумму тела вклада плюс сумму процентов за предыдущий месяц», — пояснила Ирина Андриевская.
Вклад с ежемесячной выплатой процентов. Проценты по такому вкладу не плюсуются к телу, а выплачиваются клиенту каждый месяц на один из его счетов в банке.

Где и как искать информацию о банках?

Банков, которые предлагают нам свои услуги, в нашей стране очень много. И иногда поиски подходящего банка могут растянуться на большой срок. Надеюсь, сориентироваться в этом вопросе вам помогут эти несложные советы.

Один из способов как-то сориентироваться в выборе банка – это посмотреть на его рейтинги. Рейтинги российских банков составляют в основном такие российские рейтинговые агентства, как Национальное рейтинговое агентство (НРА), «Эксперт РА», «Рус-Рейтинг», АК&М, среди которых лучшим считается агентство «Эксперт РА».

Крупные же международные агентства (Fitch, Moody’s и S&P) работают только с крупнейшими российскими банками, а средние банки не попадают в поле их зрения.

Можно также сделать определенные выводы, ознакомившись с кредитной отчетностью банка, которую публикуют на сайте ЦБ или на сайте Банка России. Но разобраться в этих отчетах, пожалуй, под силу только специалисту. Нам же, простым клиентам, можно попытать счастье на портале Банки.ру, где информация представлена уже в более доступном виде, который может понять и непрофессионал.

Вот, например, финансовый рейтинг банков по состоянию на начало месяца: https://www.banki.ru/banks/ratings/.

Надежность банка определяется его финансовыми показателями. Для анализа сравниваем текущие активы банка с показателями, которые были год назад и за прошедший и текущий месяц. Признак надежности и стабильности банка – большие активы на текущий момент и их увеличение по сравнению с прошлыми периодами.

Также свидетельствует о надежности банка сумма его собственных средств (уставной капитал).

По данным информационного агентства «Финмаркет», по состоянию на 1 марта (на 1 апреля список не изменился) в список крупнейших банков России входят: АК БАРС, Альфа-банк, банк Санкт-Петербург, Банк Москвы, банк «Русский стандарт», Бинбанк, банк «Возрождение», КБ «Восточный», ВТБ, ЗАО «ВТБ24», ГПБ, МДМ банк, МИнБ, Московский кредитный банк, Номос-Банк, «Нордеа Банк», Петрокоммерц, Промсвязьбанк, Райффайзенбанк, Росбанк, Россельхозбанк, АБ «Россия», Сбербанк РФ, Связь-банк, КБ «Ситибанк», НБ Траст, Уралсиб, Ханты-Мансийский банк, ХКФ-банк, ЮниКредитБанк.

Рейтинги официальных агентств можно сравнить и с отзывами клиентов банков, то есть таких же, как мы с вами, простых вкладчиков.

Какой бланк лучше выбрать для вклада

Чтобы овладеть навыками грамотного инвестирования, не обязательно быть знатоком фондовых рынков и тонкостей их функционирования. Гораздо более полезным в данном случае станет понимание основных законов финансового рынка и общее представление об экономической ситуации в стране.

Воспользовавшись советами, представленными в этой статье, вы сможете без особых трудностей выбрать банк для вклада. В данном разделе вы узнаете о главных признаках стабильного и надежного банка, которому вы можете без страха доверить собственные сбережения.

1. Активы

Среди огромного количества критериев, которые позволяют оценить надежность финансово-кредитного учреждения, основным является таблица рейтингов банка, характеризующая его активы. Максимально оперативно решить текущие вопросы финансовой деятельности, строго соблюдая при этом интересы клиентов, банку позволяет именно достаточный размер его активов.

1. Акционеры банка

Состав учредителей также служит важным показателем надежности финансового учреждения. Сведения об этом, как правило, являются закрытыми. Информация об учредителях может многое рассказать об уровне сервиса в банке, а также о том, насколько оперативно организация способна покрыть финансовые риски.

1. Ликвидность

В составе активов надежного финансового учреждения обязательно должны присутствовать свободные оборотные ресурсы – они являются важным показателем высокой ликвидности финансово-кредитного учреждения. В отчете ЦБ указано, что для своевременного и полного выполнения банком своих обязательств не менее 10 % его активов должны быть свободными. Однако стоит отметить, что намеренное завышение размера ликвидных средств может свидетельствовать о спекулятивных махинациях финансово-кредитной организации.

1. Период и страхование депозитов – дополнительные меры безопасности

Финансовые эксперты считают, что период от шести месяцев и выше можно назвать оптимальным для размещения сбережений в финансово-кредитном учреждении. Однако предварительно обязательно убедитесь в том, что выбранный вами банк входит в систему страхования вкладов. Только при соблюдении данного условия вы можете быть уверены в том, что сможете получить свои деньги обратно даже в том случае, если учреждение останется без лицензии

Если вы хотите разместить вклад в банке на более длительный срок (к примеру, 18 месяцев), то примите во внимание, что проценты по таким депозитам могут быть еще ниже. Чтобы защитить свои сбережения от колебаний фондового рынка, разделите их на несколько частей и разместите в разных валютах

1. Участие в программе защиты вкладов населения

В каждой стране подобные программы носят различные названия. Стоит помнить, что, если банк обанкротится, даже при наличии государственных гарантий получить свои сбережения назад будет совсем не просто. Вместе с тем, депозиты, гарантированные правительством, пользуются гораздо большей популярностью среди клиентов, нежели остальные.

1. Рекламные акции

Выбрать банк для вклада могут помочь рекламные кампании и презентации банковских продуктов, которые наглядно подтверждает заинтересованность банка в привлечении клиентов. Вместе с тем, не стоит терять бдительность, ведь агитирование высоким процентом может быть признаком финансовой нечистоплотности учреждения. Так или иначе, стоит быть предельно внимательным, ведь окончательное слово в выборе банка и депозитной программы всегда остается за клиентом.

1. Депозитный портфель

Выбирая банк для вклада, обязательно наведите справки о количестве клиентов, которые уже разместили свои сбережения в данном учреждении. Не поленитесь также узнать, какой рейтинг по депозитному портфелю для физических лиц имеет данное финансово-кредитное учреждение, и сравните его с показателями банков-конкурентов. Специалисты рекомендуют отдать предпочтение тем учреждениям, которые входят в число лидеров по объему привлеченных средств населения.

1. Отзывы

Не стоит пренебрегать также тем, что пишут клиенты, которые обслуживались в выбранном вами банке

Изучая отзывы, уделите особое внимание вопросам депозитов

Теперь вы знаете про ключевые критерии, на основании которых вы сможете сделать важные выводы и выбрать действительно надежный и стабильный банк для размещения вклада.

Заключение

Самый выгодный депозит там, где помогут достичь ваших целей с максимальным доходом в минимальный промежуток времени. Все инструменты по поиску у вас есть. Потратьте пару часов личного времени, чтобы изучить условия банков. В этом случае ваши деньги будут храниться в надежном месте, приносить пусть и небольшой, но доход.

Желаю всем читателям нашего блога как можно быстрее достичь поставленных целей. Начните делать сбережения с открытия депозитов. Вкус приходит во время еды. Есть и более привлекательные инструменты для управления своим капиталом.

Источник https://bankstoday.net/last-articles/razbiraemsya-v-stavkah-po-vkladam-kak-vybrat-maksimalno-vygodnyj-depozit

Источник https://www.kadrof.ru/articles/19356

Источник https://iklife.ru/finansy/vklady/kak-vybrat-bank-dlya-vklada-samyj-vygodnyj-procent.html